Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Estepona, Málaga

Asociación Afectados en Estepona, Málaga

Hay contratos financieros que pueden ser anulados legalmente. Con frecuencia, las entidades financieras han ofrecido contratos con condiciones poco claras sin ofrecer toda la información necesaria.

Esto ha dado lugar a que determinados contratos bancarios puedan anularse, permitiendo a los afectados recuperar las cantidades pagadas. Si tienes dudas sobre un producto contratado, es posible que tengas derecho a reclamar.

Afectados Por La Multipropiedad en Estepona Es posible cancelar el préstamo vinculado a la adquisición de un derecho de aprovechamiento por turno

Para anular el crédito, primero hay que invalidar el contrato de multipropiedad con anterioridad. El crédito no puede separarse del contrato principal, por lo que no puede cancelarse de forma independiente.

Cuando se declara nulo el contrato de multipropiedad, puedes pedir que se cancele el préstamo, al tratarse de contratos relacionados. Esto da derecho a recuperar el dinero abonado, tanto por la multipropiedad como por el préstamo.

Gran parte de los contratos de aprovechamiento por turno pueden ser anulados por ley.

La ley española y europea declara inválidos los acuerdos firmados con empresas de multipropiedad suscritos tras el 5 de enero de 1999 y que superan los 50 años de duración, algo que va contra la ley.

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A esto se suma que, en muchos casos, iban acompañados de financiación automática, aprobados por bancos que tenían acuerdos con las comercializadoras. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que permite reclamar la nulidad del crédito también.

En España, un gran número de contratos de derecho de aprovechamiento por turno firmados a partir de la entrada en vigor de la normativa 42/1998, de 15 de diciembre, (la cual entró en vigor el 05/01/1999), son susceptibles de anulación por los tribunales.

Dos de las causas de invalidación más fundamentales, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Acuerdos con carácter perpetuo: La legislación de 1998 impide claramente la estipulación de estos derechos con carácter perpetuo. Determinó que la duración del régimen de tiempo compartido debe ser acotada, con un mínimo de 3 años y un tope de 50 años. En consecuencia, cualquier contrato celebrado desde el 5 de enero de 1999 que fije una duración ilimitada es susceptible de ser declarado nulo radicalmente.
2. Falta de concreción del Objeto del Contrato: Junto con la duración, la ley requiere que el acuerdo detalle de forma inequívoca el objeto: el edificio, el apartamento concreto y el turno exacto que se compra. Numerosos acuerdos, especialmente los que utilizan sistemas de puntos o periodos variables sin una definición concreta y determinada ab initio, también pueden anularse por indefinición del objeto.

La Participación de las Entidades Financieras y los Financiamientos Vinculados:

Un punto clave, tal y como señalas, es la financiación asociada a la compra de estas unidades de tiempo compartido. Era una estrategia frecuente que las empresas comercializadoras pactaran con entidades financieras. Estas entidades proporcionaban préstamos “preaprobados” o facilitaban enormemente la financiación a los compradores, a menudo en el mismo acto de la firma del acuerdo de tiempo compartido.

En este punto interviene el concepto de “acuerdos vinculados”. Conforme a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un contrato de compra de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un contrato de préstamo (el préstamo) están relacionados (o sea, el crédito sirve exclusivamente para financiar esa compra y hay un convenio preexistente entre el comercializador y el banco), la nulidad del contrato de compraventa puede conllevar la ineficacia del contrato de préstamo.

Efectos de la Declaración de Nulidad:

Si un juzgado invalida el acuerdo de multipropiedad suscrito después del 05/01/1999 por ser a perpetuidad (o por otros motivos como la indeterminación del objeto):

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• El consumidor queda exento de sus pagos pendientes (abono de gastos de mantenimiento, etc.).
• Puede reclamar la restitución de las cantidades abonadas por la compra de la multipropiedad, frecuentemente con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el préstamo asociado se estima vinculado y también se anula o ineficaz, el comprador podría reclamar obtener la devolución de las cantidades pagadas al banco por ese préstamo (si bien pueden existir correcciones dependiendo de las circunstancias específicas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, tendría que reclamar al vendedor de la unidad de tiempo compartido.

En resumen: Los contratos de multipropiedad suscritos a partir del 5 de enero de 1999 que establezcan una duración perpetua son inválidos desde su origen según la doctrina reiterada del Tribunal Supremo español. Si adicionalmente la compra se financió mediante un préstamo ofrecido por un acuerdo entre la comercializadora y una entidad financiera, la anulación del acuerdo de compra puede extenderse al contrato de préstamo vinculado, permitiendo al consumidor recuperar gran parte o la totalidad del dinero invertido.

Es esencial que las personas perjudicadas por este tipo de acuerdos busquen consejo de abogados especialistas para analizar su caso particular y explorar las vías de reclamación.

La asociación Afeban trabajamos para los consumidores a reclamar lo que les corresponde.

Si estás en esta situación, regístrate sin compromiso, y analizaremos tu caso.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Tienes derecho a recuperar lo que te cobraron indebidamente.

Las tarjetas con pago aplazado generan intereses desproporcionados y provocan que la deuda se alargue durante años. Muchos usuarios no fueron informados correctamente, lo que ha llevado a numerosos juicios ganados por los afectados. Si tú también te has visto atrapado, es hora de tomar medidas y recuperar tu dinero.

Junto a algunos acuerdos de multipropiedad, otro producto financiero que ha protagonizado numerosas reclamaciones en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se renueva automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al usuario aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales flexibles. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, principalmente, los altos intereses que generalmente conllevan, las han convertido en un quebradero de cabeza para muchos consumidores en Estepona y toda España.

Las tarjetas revolving pueden invalidarse o sus condiciones modificadas por los tribunales de justicia principalmente por dos motivos:

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1. Usura (Cobro de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (también llamada Ley Azcárate), pese a su antigüedad, continúa en vigor. Esta ley declara nulo todo contrato de préstamo (lo cual incluye las tarjetas revolving) en el que se pacte un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • ¿Qué se considera “sensiblemente más alto”? El Tribunal Supremo ha ido perfilando este concepto. En un fallo fundamental del 15 de febrero de 2023, estableció un criterio más concreto: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se entiende que el interés es usurario y, por tanto, el acuerdo es nulo. Por ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE por encima del 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el acuerdo se considera nulo por usurario, el consumidor solo debe devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La entidad bancaria debe retornar al cliente todo lo que haya pagado por encima de ese capital principal, incluyendo intereses, comisiones y costes asociados al contrato. A menudo, esto implica que es la entidad quien termina debiendo dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) requiere que las cláusulas de los contratos, especialmente las que establecen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
   • En qué casos falta transparencia? Se considera que hay falta de transparencia si la entidad no explicó correctamente al cliente de Estepona antes de firmar el contrato sobre:
     • La verdadera carga financiera del producto (la TAE y su método de cálculo).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (anatocismo).
     • El riesgo de que una cuota mensual baja pueda perpetuar la deuda, haciéndola perpetua.
     • La información contractual debe ser legible (tipografía adecuado) y inteligible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se determina que la cláusula de intereses no supera este “control de transparencia”, puede ser declarada nula. Si bien los efectos precisos pueden diferir, frecuentemente el resultado práctico es similar al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y recuperando los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Estepona?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, particularmente si vives en Estepona o si sientes que la deuda nunca baja a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:

• Revisar el contrato: Localiza la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Recopila el contrato y los recibos.
• Buscar asesoramiento legal especializado: Un letrado especialista en derecho bancario cerca de Estepona podrá analizar tu caso concreto, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y orientarte en el proceso para recuperar tu dinero.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son muy habituales en los juzgados de Estepona y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se presentan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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Desde Afeban trabajamos por quienes han sufrido estos abusos a recuperar su dinero.

Regístrate en la asociación y veremos si puedes reclamar sin compromiso.

¿Firmaste una hipoteca referenciada al IRPH? Tienes derecho a reclamar lo que te cobraron de más.

El IRPH es un índice aplicado por algunos bancos como sustitutivo del Euríbor, y que ha generado pagos más altos a lo largo del tiempo.

Los tribunales están revisando su legalidad, y esto puede abrir la puerta a devoluciones significativas, porque no se informó debidamente al cliente.

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El IRPH en las Hipotecas en Estepona: La Batalla por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se empleó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable de Estepona y toda España. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras desaparecieron, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de numerosas disputas legales entre afectados de Estepona.

La principal vía de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Núcleo de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se fundamenta en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se sostiene que las bancos no dieron información adecuada y comprensible al cliente de Estepona antes de la firma de la hipoteca para que pudiese comprender la real dimensión económica y jurídica de incluir este índice.
   • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco omitió explicar adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se configuraba este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó claramente de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y tenía menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se ocultó circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para equiparlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades raramente hacían.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que ayudaran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y posteriores pronunciamientos (como las de julio de 2023), dictaminó que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue ofrecida de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Estepona o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles y de Estepona: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque reconoce la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Estepona) dictan sentencias en sentidos diferentes. Por tanto, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Estepona depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
2. Posible Abusividad (Consecuencia de la Falta de Transparencia):
   • Si se acredita la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Estepona. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si crea dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula en un caso de Estepona:

• Si un tribunal determina que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (quizás también abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué se aplica en su lugar? Lo más común, y lo que persiguen la mayoría de los afectados en Estepona, es que se reemplace por el Euribor (normalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos comunes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la entidad bancaria debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y restituir al consumidor de Estepona todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta de Estepona y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Estepona que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Comprobar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Estepona o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Guardar la escritura y cualquier otro documento informativo proporcionado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta cerca de Estepona: Es esencial consultar con un letrado especialista en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (que afecta a estos casos), que sigue evolucionando (estamos a [current_date]).
     El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados de Estepona y de todo el país siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 952663549

La Asociación Afeban ayudamos a los afectados por hipotecas con IRPH.

Déjanos tus datos, y estudiaremos tu caso sin coste inicial.

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