Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Bermeo, Vizcaya

Asociación Afectados en Bermeo, Vizcaya

Hay servicios ofrecidos por bancos que pueden ser anulados legalmente. En muchas ocasiones, algunas entidades bancarias han ofrecido productos complejos o abusivos sin ofrecer toda la información necesaria.

Como consecuencia, ciertos acuerdos con bancos sean susceptibles de reclamación, lo que permite recuperar el dinero o cancelar obligaciones. Si sospechas que firmaste un contrato en condiciones poco claras, quizás puedas ejercer tus derechos como consumidor.

Afectados Por La Multipropiedad en Bermeo Se puede anular el préstamo al adquirir un derecho de aprovechamiento por turno

Para dejar sin efecto la financiación, es necesario cancelar el acuerdo principal antes. El préstamo no puede separarse del contrato principal, por lo que no puede cancelarse de forma independiente.

Una vez anulado el contrato de multipropiedad, es posible reclamar contra el préstamo, al tratarse de contratos relacionados. Así podrás exigir los importes entregados, por la financiación y la propiedad.

Numerosos acuerdos de multipropiedad son susceptibles de nulidad.

La legislación vigente considera nulos los acuerdos firmados con empresas de multipropiedad suscritos a partir del 5 de enero de 1999 y que establecen una duración a perpetuidad, algo prohibido por la legislación.

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A esto se suma que, en muchos casos, se financiaban con préstamos ofrecidos directamente, aprobados por bancos que colaboraban con las empresas que vendían la multipropiedad. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que permite reclamar la nulidad del crédito también.

En territorio español, un número significativo de acuerdos de derecho de aprovechamiento por turno celebrados con posterioridad a la entrada en vigor de la normativa 42/1998, de 15 de diciembre, (que entró en vigor el 05/01/1999), pueden invalidarse por los tribunales.

Dos de las causas de anulación más importantes, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Acuerdos a perpetuidad: La Ley 42/1998 impide claramente la estipulación de estos derechos de forma indefinida. Estableció que la duración del sistema de multipropiedad debe ser definida, con un mínimo de 3 años y un máximo de 50 años. Así pues, cualquier acuerdo celebrado desde el 5 de enero de 1999 que establezca una duración perpetua es inválido radicalmente.
2. Indeterminación del Objeto: Junto con la duración, la ley requiere que el acuerdo especifique de forma clara y precisa el objeto: el edificio, el inmueble particular y el periodo concreto que se adquiere. Numerosos acuerdos, especialmente los que utilizan sistemas de puntos o semanas flotantes sin una definición concreta y determinada ab initio, también pueden anularse por imprecisión del objeto.

La Participación de las Entidades Financieras y los Créditos Vinculados:

Un punto clave, como bien indicas, es la financiación ligada a la compra de estas multipropiedades. Era una estrategia frecuente que las vendedoras pactaran con entidades de crédito. Estas instituciones ofrecían créditos preconcedidos o simplificaban mucho la obtención del crédito a los compradores, frecuentemente en el mismo momento de la suscripción del acuerdo de tiempo compartido.

En este punto interviene el concepto de “contratos vinculados”. Conforme a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un acuerdo de adquisición de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un acuerdo de financiación (el préstamo) están vinculados (es decir, el préstamo sirve exclusivamente para financiar esa compra y media un convenio preexistente entre el comercializador y el prestamista), la ineficacia del contrato principal puede implicar igualmente la invalidación del contrato de préstamo.

Resultados de la Declaración de Nulidad:

Si un tribunal invalida el acuerdo de tiempo compartido suscrito a partir del 5 de enero de 1999 por ser a perpetuidad (o por otras causas como la indefinición del objeto):

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• El titular se libera de sus pagos pendientes (pagos de cuotas de mantenimiento, etc.).
• Puede reclamar la reembolso de las cantidades abonadas por la compra de la unidad de tiempo compartido, a menudo con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el financiamiento relacionado se considera vinculado y también se anula o ineficaz, el consumidor podría reclamar recuperar las cantidades pagadas al banco por ese crédito (aunque puede haber ajustes dependiendo de las circunstancias concretas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al comercializador de la multipropiedad.

En resumen: Los acuerdos de tiempo compartido suscritos desde el 05/01/1999 que establezcan una duración indefinida son inválidos desde su origen según la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo español. Si adicionalmente la compra se financió mediante un crédito ofrecido por un pacto entre la vendedora y una entidad financiera, la anulación del acuerdo de compra puede extenderse al contrato de préstamo vinculado, posibilitando al consumidor obtener la devolución de gran parte o la totalidad del dinero invertido.

Es muy importante que las personas perjudicadas por este tipo de acuerdos busquen asesoramiento legal especializado para evaluar su caso concreto y estudiar las vías de reclamación.

En Afeban trabajamos para los consumidores a recuperar su dinero.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Puedes recuperar los intereses abusivos.

Este tipo de tarjetas generan intereses desproporcionados y te mantienen pagando sin fin. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a numerosos juicios ganados por los afectados. Si tú también te has visto atrapado, es hora de tomar medidas y recuperar tu dinero.

Además de ciertos contratos de multipropiedad, otro producto bancario que ha generado mucha litigiosidad judiciales en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al titular aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales flexibles. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, sobre todo, los elevados intereses que generalmente conllevan, las han convertido en un quebradero de cabeza para muchas personas en Bermeo y el resto del país.

Las tarjetas revolving pueden ser anuladas o sus condiciones alteradas por los tribunales españoles principalmente por dos motivos:

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1. Usura (Cobro de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), aunque antigua, sigue plenamente vigente. Esta ley declara nulo todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se fije un interés “sensiblemente más alto al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • ¿Qué se considera “sensiblemente más alto”? El Tribunal Supremo ha matizado este concepto. En un fallo fundamental del 15 de febrero de 2023, estableció un criterio más concreto: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se presume que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. Por ejemplo, si el tipo medio era del 20%, una TAE por encima del 26% se consideraría usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se declara nulo por usurario, el prestatario solo está obligado a devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La entidad financiera debe retornar al cliente todo lo que haya pagado que exceda ese capital principal, comprendiendo intereses, comisiones y otros gastos asociados al contrato. Frecuentemente, esto implica que es el banco quien termina debiendo dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) requiere que las cláusulas de los contratos, en particular las que definen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
   • ¿Cuándo falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no informó adecuadamente al cliente en Bermeo antes de suscribir el contrato sobre:
     • La coste total del producto (la TAE y cómo se calcula).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (intereses sobre intereses).
     • El riesgo de que una cuota mensual reducida pueda perpetuar la deuda, convirtiéndola en inacabable.
     • La información contractual debe ser legible (tipografía adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este “examen de transparencia”, es susceptible de nulidad. Si bien los efectos precisos pueden diferir, a menudo el resultado práctico es similar al de la usura: la supresión de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Bermeo?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, particularmente si vives en Bermeo o si sientes que la deuda nunca disminuye a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:

• Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Conserva el contrato y los liquidaciones.
• Buscar ayuda jurídica experta: Un letrado especialista en derecho bancario cerca de Bermeo puede analizar tu caso particular, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y guiarte en el proceso para recuperar tu dinero.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son comunes en los juzgados de Bermeo y el resto de España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se dan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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La Asociación Afeban ayudamos a los afectados a reclamar lo que es suyo.

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¿Sabías que tu hipoteca con IRPH puede ser reclamada? Es posible que recuperes una parte importante del dinero pagado.

El IRPH fue un índice usado por los bancos aplicado por algunos bancos como sustitutivo del Euríbor, y que en muchos casos ha encarecido las hipotecas.

Numerosas sentencias están cuestionando su transparencia, y esto puede abrir la puerta a devoluciones significativas, porque no se informó debidamente al cliente.

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El IRPH en las Hipotecas en Bermeo: La Batalla por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se empleó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable en Bermeo y el resto del país. Hubo distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente únicamente el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios entre ciudadanos de Bermeo.

La principal argumentación de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Núcleo de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se basa en la legislación de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se alega que las entidades financieras no dieron información suficiente y clara al cliente en Bermeo antes de la firma de la hipoteca para que pudiese comprender la verdadera carga económica y jurídica de pactar este índice.
   • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco omitió explicar adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se configuraba este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó claramente de que el IRPH era por lo general más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se ocultó circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para compararlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades casi nunca aplicaban.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que ayudaran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (como los de julio de 2023), dictaminó que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue contratada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Bermeo o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles y de Bermeo: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque admite la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (incluyendo potencialmente la relevante para Bermeo) dictan sentencias en sentidos diferentes. En consecuencia, el éxito de una reclamación en Bermeo depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del tribunal.
2. Posible Abusividad (Consecuencia de la Falta de Transparencia):
   • Si se demuestra la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Bermeo. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si provoca dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula para un vecino de Bermeo:

• Si un tribunal estima que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (quizás también abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué se aplica en su lugar? Lo más común, y lo que buscan la mayoría de los afectados de Bermeo, es que se reemplace por el Euribor (generalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la entidad financiera debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y reembolsar al consumidor en Bermeo todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

Quiénes son los afectados de Bermeo y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Bermeo que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Confirmar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Bermeo o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Guardar la escritura y cualquier otro documento informativo proporcionado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta en Bermeo: Es clave consultar con un letrado especialista en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (tanto del TJUE como de los tribunales españoles), que sigue evolucionando (estamos a [current_date]).
     El IRPH continúa siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados de Bermeo continúan buscando en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 943090617

Desde Afeban ayudamos a los afectados por hipotecas con IRPH.

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