Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Grado, Asturias

Asociación Afectados en Grado, Asturias

Se han detectado productos bancarios que podrían declararse nulos. Con frecuencia, las entidades financieras han comercializado contratos con condiciones poco claras sin ofrecer toda la información necesaria.

Como consecuencia, algunos productos financieros sean susceptibles de reclamación, permitiendo a los afectados recuperar las cantidades pagadas. Si crees que no te informaron correctamente al firmar, quizás puedas ejercer tus derechos como consumidor.

Afectados Por La Multipropiedad en Grado Se puede invalidar la financiación en la compra de una multipropiedad

Para dejar sin efecto la financiación, debes cancelar el contrato de multipropiedad antes. La financiación no puede separarse del contrato principal, de modo que debe anularse junto con la multipropiedad.

Tras la nulidad del contrato principal, se puede solicitar la anulación del crédito, al tratarse de contratos relacionados. Esto permite reclamar las cantidades pagadas, tanto por la multipropiedad como por el préstamo.

Gran parte de los contratos de aprovechamiento por turno pueden ser anulados por ley.

La normativa actual considera nulos los contratos de multipropiedad suscritos tras el 5 de enero de 1999 y que establecen una duración a perpetuidad, algo prohibido por la legislación.

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A esto se suma que, en muchos casos, iban acompañados de financiación automática, aprobados por bancos que trabajaban en conjunto con las empresas de multipropiedad. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que refuerza la posibilidad de reclamar.

En España, una cantidad considerable de pactos de derecho de aprovechamiento por turno suscritos con posterioridad a la entrada en vigor de la normativa 42/1998, de 15 de diciembre, (que entró en vigor el 5 de enero de 1999), son susceptibles de anulación por los tribunales.

Dos de los motivos de nulidad más relevantes, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Contratos con carácter perpetuo: La mencionada ley impide claramente la configuración de estos derechos de forma indefinida. Estableció que la duración del sistema de tiempo compartido debe ser limitada, con un periodo mínimo de 3 años y un máximo de 50 años. De este modo, cualquier contrato suscrito desde el 05/01/1999 que establezca una duración indefinida es susceptible de ser declarado nulo radicalmente.
2. Indefinición del Objeto del Contrato: Además de la duración, la ley demanda que el acuerdo detalle de forma concreta y exacta el objeto: el edificio, el alojamiento específico y el turno exacto que se compra. Muchos contratos, especialmente los que utilizan sistemas de puntos o periodos variables sin una definición concreta y determinada ab initio, también pueden ser declarados nulos por indeterminación del objeto.

La Implicación de las Entidades Financieras y los Financiamientos Vinculados:

Un aspecto crucial, tal y como señalas, es la financiación ligada a la compra de estas multipropiedades. Era una estrategia frecuente que las vendedoras mantuvieran convenios con entidades de crédito. Estas entidades proporcionaban créditos “preaprobados” o simplificaban mucho la financiación a los compradores, frecuentemente en el mismo momento de la suscripción del contrato de multipropiedad.

Aquí aplica el concepto de “acuerdos vinculados”. Conforme a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un acuerdo de compra de un bien o servicio (en este caso, la multipropiedad) y un acuerdo de financiación (el préstamo) están vinculados (es decir, el crédito sirve exclusivamente para financiar esa compra y existe un convenio preexistente entre el vendedor y el prestamista), la invalidación del contrato principal puede conllevar la ineficacia del contrato de préstamo.

Consecuencias de la Declaración de Nulidad:

Si un juzgado anula el contrato de tiempo compartido firmado después del 05/01/1999 por ser a perpetuidad (o por otras causas como la indefinición del objeto):

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• El comprador queda liberado de sus obligaciones futuras (pagos de cuotas de mantenimiento, etc.).
• Puede reclamar la reembolso de las cantidades pagadas por la compra de la unidad de tiempo compartido, frecuentemente con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el financiamiento relacionado se estima vinculado y también se anula o ineficaz, el consumidor podría reclamar recuperar las cantidades pagadas al banco por ese préstamo (aunque puede haber ajustes en función de las circunstancias específicas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al comercializador de la unidad de tiempo compartido.

En definitiva: Los contratos de multipropiedad suscritos desde el 05/01/1999 que establezcan una duración perpetua son inválidos desde su origen según la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo español. Si adicionalmente la compra se financió mediante un crédito facilitado por un pacto entre la vendedora y una entidad financiera, la anulación del acuerdo de compra puede afectar al crédito asociado, posibilitando al consumidor recuperar gran parte o la totalidad del dinero invertido.

Es fundamental que las personas perjudicadas por este tipo de acuerdos busquen consejo de abogados especialistas para examinar su caso particular y estudiar las posibilidades de demanda.

En Afeban trabajamos para los consumidores a ejercer sus derechos.

Si estás en esta situación, deja tus datos, y analizaremos tu caso.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Es posible reclamar los intereses que has pagado de más.

Las tarjetas revolving aplican intereses muy elevados y provocan que la deuda se alargue durante años. Muchos usuarios no fueron informados correctamente, lo que ha llevado a miles de demandas en los tribunales. Si tú también te has visto atrapado, puedes recuperar los intereses pagados de más.

Además de ciertos contratos de multipropiedad, otro producto financiero que ha generado múltiples demandas en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al titular aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales ajustables. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, principalmente, los elevados intereses que generalmente conllevan, las han convertido en una fuente de problemas para muchos vecinos de Grado y toda España.

Las tarjetas revolving pueden ser anuladas o sus condiciones modificadas por los tribunales españoles principalmente por dos razones principales:

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1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), pese a su antigüedad, continúa en vigor. Esta ley considera inválido todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se pacte un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • Cómo se determina si es “sensiblemente más alto”? El Tribunal Supremo ha clarificado este concepto. En una decisión trascendental del 15 de febrero de 2023, estableció un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se presume que el interés es usurario y, por tanto, el acuerdo es nulo. Por ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE superior al 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se declara nulo por usurario, el prestatario solo está obligado a devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La entidad bancaria debe devolver al cliente todo lo que haya pagado que exceda ese capital principal, comprendiendo intereses, comisiones y otros gastos asociados al contrato. A menudo, esto significa que es la entidad quien acaba adeudando dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La normativa de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) exige que las cláusulas de los contratos, especialmente las que establecen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
   • ¿Cuándo falta transparencia? Se considera que hay falta de transparencia si la entidad no informó adecuadamente al cliente en Grado antes de firmar el contrato sobre:
     • La coste total del producto (la TAE y cómo se calcula).
     • El funcionamiento del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (intereses sobre intereses).
     • El riesgo de que una cuota mensual reducida pueda perpetuar la deuda, convirtiéndola en inacabable.
     • La información contractual debe ser fácil de leer (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se determina que la cláusula de intereses no supera este “examen de transparencia”, puede ser declarada nula. Si bien los efectos precisos pueden diferir, frecuentemente el resultado práctico es similar al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving de Grado?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, sobre todo si resides en Grado o si sientes que la deuda nunca baja a pesar de pagar las cuotas, es recomendable:

• Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Guarda el contrato y los recibos.
• Buscar ayuda jurídica experta: Un abogado experto en derecho bancario en Grado puede analizar tu caso concreto, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y orientarte en el proceso para reclamar lo pagado de más.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son muy habituales en los juzgados de Grado y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se dan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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La Asociación Afeban acompañamos a los consumidores a recuperar su dinero.

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¿Tienes una hipoteca con IRPH? Podrías reclamar lo que has pagado de más.

Este índice bancario llamado IRPH aplicado por algunos bancos como sustitutivo del Euríbor, y que ha generado pagos más altos a lo largo del tiempo.

Cada vez más jueces lo consideran poco claro, y esto puede abrir la puerta a devoluciones significativas, al no explicarse correctamente sus consecuencias.

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El IRPH en las Hipotecas en Grado: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se empleó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable de Grado y el resto del país. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de numerosas disputas legales entre ciudadanos de Grado.

La principal base de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Corazón de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se fundamenta en la legislación de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se alega que las bancos no dieron información suficiente y clara al cliente en Grado antes de la firma de la hipoteca para que pudiese comprender la verdadera carga económica y jurídica de incluir este índice.
   • ¿Qué explicaciones faltaron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco omitió explicar adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se obtenía este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH era por lo general más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se omitió mencionar circulares del propio Banco de España que recomendaban aplicar un diferencial negativo al IRPH para equiparlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades raramente hacían.
     • Las consecuencias económicas: No se realizaron simulaciones o comparativas que ayudaran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y posteriores pronunciamientos (por ejemplo los de julio de 2023), estableció que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue ofrecida de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Grado o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles y de Grado: A pesar de las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque reconoce la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que en ocasiones dificulta la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Grado) dictan sentencias en sentidos diferentes. En consecuencia, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Grado depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
2. Posible Abusividad (Consecuencia de la Falta de Transparencia):
   • Si se acredita la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor de Grado. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si crea dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula en un caso de Grado:

• Si un tribunal determina que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (y potencialmente abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más habitual, y lo que buscan la mayoría de los afectados en Grado, es que se reemplace por el Euribor (normalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Otras opciones menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la banco debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y devolver al consumidor de Grado todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta en Grado y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Grado que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Pasos a seguir:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Verificar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Grado o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Guardar la escritura y cualquier otro documento informativo proporcionado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta en Grado: Es clave consultar con un abogado experto en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (tanto del TJUE como de los tribunales españoles), que cambia constantemente (fecha actual [current_date]).
     El IRPH continúa siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados de Grado siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses pagados indebidamente.

Puede llamar al 982986053

Desde Afeban trabajamos para quienes firmaron hipotecas referenciadas al IRPH.

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