Asociación Afectados en Madrid, Madrid
Existen servicios ofrecidos por bancos que podrían declararse nulos. Con frecuencia, los bancos han ofrecido productos complejos o abusivos sin ofrecer toda la información necesaria.
Esto ha dado lugar a que algunos productos financieros puedan anularse, dando derecho a los clientes a reclamar lo abonado. Si tienes dudas sobre un producto contratado, es posible que tengas derecho a reclamar.
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Te puede interesar:Afectados Por La Multipropiedad en Madrid Tienen la opción de dejar sin efecto el crédito al adquirir un sistema de multipropiedad
Si quieres cancelar el préstamo, es necesario anular el contrato de multipropiedad antes. El préstamo está vinculado directamente al contrato de multipropiedad, así que debe anularse junto con la multipropiedad.
Tras la nulidad del contrato principal, es posible reclamar contra el préstamo, al tratarse de contratos relacionados. Así podrás exigir el dinero abonado, por ambos contratos.
Muchos contratos de multipropiedad pueden ser anulados por ley.
La normativa actual considera nulos los contratos de multipropiedad suscritos después de dicha fecha y que establecen una duración a perpetuidad, algo que va contra la ley.
Te puede interesar:Además, en muchos casos, iban acompañados de financiación automática, concedidos por entidades bancarias que tenían acuerdos con las comercializadoras. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, haciendo posible anular también el préstamo vinculado.
En España, muchos de contratos de aprovechamiento por turno celebrados a partir de la entrada en vigor de la Ley 42/1998, de 15 de diciembre, (que entró en vigor el 05/01/1999), pueden invalidarse por los tribunales.
Dos de los motivos de invalidación más importantes, que se alinean con tu descripción, son:
Te puede interesar:- Acuerdos sin límite temporal: La mencionada ley prohibió expresamente la estipulación de estos derechos con carácter perpetuo. Determinó que la duración del régimen de tiempo compartido debe ser definida, con un mínimo de 3 años y un tope de 50 años. De este modo, cualquier contrato firmado a partir del 05/01/1999 que fije una duración indefinida es inválido de pleno derecho.
- Indeterminación del Objeto: Además de la duración, la ley exige que el contrato detalle de forma concreta y exacta el objeto: el edificio, el apartamento concreto y el turno exacto que se adquiere. Muchos contratos, sobre todo los basados en sistemas de puntos o semanas flotantes sin una asignación clara y fija desde el inicio, también pueden anularse por imprecisión del objeto.
La Vinculación de las Entidades Financieras y los Financiamientos Vinculados:
Un elemento fundamental, como bien indicas, es la financiación ligada a la compra de estas unidades de tiempo compartido. Era una costumbre habitual que las empresas comercializadoras pactaran con entidades de crédito. Estas instituciones facilitaban préstamos preconcedidos o facilitaban enormemente la obtención del crédito a los compradores, muchas veces en el mismo momento de la firma del acuerdo de multipropiedad.
En este punto interviene el concepto de “acuerdos vinculados”. Conforme a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un acuerdo de compra de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un acuerdo de financiación (el crédito) están vinculados (o sea, el préstamo sirve exclusivamente para financiar esa compra y media un acuerdo previo entre el vendedor y el financiador), la nulidad del contrato principal puede suponer también la ineficacia del contrato de préstamo.
Resultados de la Declaración de Nulidad:
Si un tribunal invalida el contrato de tiempo compartido suscrito a partir del 5 de enero de 1999 por ser de duración indefinida (o por otras causas como la indeterminación del objeto):
Te puede interesar:- El consumidor queda exento de sus pagos pendientes (abono de gastos de mantenimiento, etc.).
- Tiene derecho a la restitución de las cantidades abonadas por la compra de la multipropiedad, a menudo con intereses legales desde la fecha de los pagos.
- Si el financiamiento relacionado se considera vinculado y también se anula o ineficaz, el consumidor podría conseguir obtener la devolución de las cantidades pagadas al banco por ese préstamo (aunque puede haber ajustes dependiendo de las circunstancias específicas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al comercializador de la multipropiedad.
En conclusión: Los acuerdos de multipropiedad firmados a partir del 5 de enero de 1999 que establezcan una duración indefinida son radicalmente nulos según la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo español. Si además la compra se financió mediante un préstamo ofrecido por un pacto entre la vendedora y una entidad bancaria, la nulidad del acuerdo de compra puede extenderse al contrato de préstamo vinculado, posibilitando al comprador recuperar una parte sustancial o todo del dinero invertido.
Es fundamental que las personas afectadas por este tipo de acuerdos busquen consejo de abogados especialistas para examinar su caso concreto y explorar las opciones legales.
Desde la Asociación Afeban trabajamos para los consumidores a ejercer sus derechos.
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Te puede interesar:¿Has tenido una tarjeta revolving? Tienes derecho a recuperar lo que te cobraron indebidamente.
Las tarjetas revolving generan intereses desproporcionados y provocan que la deuda se alargue durante años. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a una avalancha de reclamaciones. Si estás en esta situación, puedes recuperar los intereses pagados de más.
Además de algunos acuerdos de multipropiedad, otro producto bancario que ha generado mucha litigiosidad en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se caracterizan por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente conforme se va devolviendo, permitiendo al titular aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales ajustables. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, especialmente, los altos intereses que generalmente conllevan, las han convertido en un quebradero de cabeza para muchos consumidores de Madrid y el resto del país.
Las tarjetas revolving pueden invalidarse o sus condiciones alteradas por los tribunales españoles principalmente por dos razones principales:
Te puede interesar:- Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
- Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (también llamada Ley Azcárate), pese a su antigüedad, sigue plenamente vigente. Esta ley considera inválido todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se fije un interés “sensiblemente más alto al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
- ¿Qué se considera “notablemente superior”? El Tribunal Supremo ha ido perfilando este concepto. En una sentencia clave del 15 de febrero de 2023, estableció un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se considera que el interés es usurario y, por tanto, el acuerdo es nulo. A modo de ejemplo, si el tipo medio era del 20%, una TAE por encima del 26% se consideraría usuraria.
- Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el acuerdo se considera nulo por usurario, el consumidor solo debe devolver el capital principal que realmente utilizó (el dinero prestado). La banco debe reembolsar al cliente todo lo que haya pagado por encima de ese capital principal, incluyendo intereses, comisiones y costes asociados al contrato. En muchos casos, esto significa que es la entidad quien termina debiendo dinero al cliente.
- Falta de Transparencia:
- Base Legal: La normativa de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) requiere que las cláusulas de los contratos, en particular las que definen el objeto principal como los intereses, sean claras, concretas y comprensibles para un consumidor medio.
- En qué casos falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no informó adecuadamente al cliente en Madrid antes de suscribir el contrato sobre:
- La verdadera carga financiera del producto (la TAE y cómo se calcula).
- El funcionamiento del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (intereses sobre intereses).
- El riesgo de que una cuota mensual baja pueda alargar indefinidamente la deuda, convirtiéndola en perpetua.
- La información contractual debe ser legible (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
- Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se determina que la cláusula de intereses no supera este “control de transparencia”, es susceptible de nulidad. Si bien los efectos precisos pueden diferir, a menudo el resultado práctico es parecido al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.
Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Madrid?
Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, sobre todo si resides en Madrid o si sientes que la deuda nunca baja a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:
- Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
- Consultar los tipos medios: Comprueba los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
- Reunir documentación: Conserva el contrato y los liquidaciones.
- Buscar asesoramiento legal especializado: Un abogado experto en derecho bancario cerca de Madrid podrá analizar tu caso concreto, determinar si existen motivos para la reclamación (usura o falta de transparencia) y orientarte en el proceso para reclamar lo pagado de más.
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Solicitar revisión gratuitaLas reclamaciones por tarjetas revolving son comunes en los juzgados en Madrid y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se presentan las circunstancias de usura o falta de transparencia.
Te puede interesar:En Afeban acompañamos a los consumidores a defender sus derechos.
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¿Sabías que tu hipoteca con IRPH puede ser reclamada? Podrías reclamar lo que has pagado de más.
El IRPH fue un índice usado por los bancos empleado como alternativa al Euríbor, y que ha generado pagos más altos a lo largo del tiempo.
Los tribunales están revisando su legalidad, y muchas hipotecas podrían anularse total o parcialmente, porque no se informó debidamente al cliente.
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Solicitar revisión gratuitaEl IRPH en las Hipotecas de Madrid: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se empleó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable en Madrid y el resto del país. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. A pesar de ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios para vecinos de Madrid.
La principal base de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.
Te puede interesar:- Falta de Transparencia (El Eje de la Reclamación):
- Base Legal: La reclamación se fundamenta en la legislación de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se argumenta que las entidades bancarias no proporcionaron información suficiente y clara al cliente en Madrid antes de la firma de la hipoteca para que pudiera comprender la real dimensión económica y jurídica de incluir este índice.
- ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones suelen centrarse en que el banco omitió explicar adecuadamente:
- El método de cálculo del IRPH: Cómo se configuraba este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, a diferencia del Euribor.
- Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
- La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se ocultó circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para aproximarlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades raramente hacían.
- Las consecuencias económicas: No se ofrecieron simulaciones o comparativas que permitieran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
- El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (por ejemplo los de julio de 2023), dictaminó que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue contratada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (en Madrid o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
- Situación Actual en Tribunales Españoles en Madrid: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es uniforme. El Tribunal Supremo español, aunque admite la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que en ocasiones dificulta la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (incluyendo potencialmente la relevante para Madrid) dictan sentencias en sentidos distintos. En consecuencia, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Madrid depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
- Posible Abusividad (Consecuencia de la Falta de Transparencia):
- Si se acredita la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor de Madrid. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si crea dicho desequilibrio.
Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula en un caso de Madrid:
- Si un tribunal determina que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (quizás también abusiva):
- La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
- ¿Qué la sustituye? Lo más común, y lo que persiguen la mayoría de los afectados en Madrid, es que se reemplace por el Euribor (normalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
- La consecuencia económica más importante es que la entidad bancaria debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y devolver al consumidor en Madrid todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.
Quiénes son los afectados de Madrid y Qué Hacer?
- Afecta a cualquier persona en Madrid que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
- Pasos a seguir:
- Revisar la escritura de la hipoteca: Verificar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma en la notaría de Madrid o donde correspondiese.
- Recopilar documentación: Conservar la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
- Buscar ayuda jurídica experta en Madrid: Es clave consultar con un letrado especialista en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (tanto del TJUE como de los tribunales españoles), que cambia constantemente (fecha actual [current_date]).
El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados en Madrid y de todo el país continúan buscando en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses pagados indebidamente.
Puede llamar al 910053535
La Asociación Afeban ayudamos a los afectados por hipotecas con IRPH.
Apúntate gratuitamente, y analizaremos tu situación con total transparencia.
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