Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Ondarroa, Vizcaya

Asociación Afectados en Ondarroa, Vizcaya

Hay contratos financieros susceptibles de anulación. En muchas ocasiones, los bancos han ofrecido productos complejos o abusivos sin ofrecer toda la información necesaria.

Como consecuencia, ciertos acuerdos con bancos sean susceptibles de reclamación, dando derecho a los clientes a reclamar lo abonado. Si sospechas que firmaste un contrato en condiciones poco claras, quizás puedas ejercer tus derechos como consumidor.

Afectados Por La Multipropiedad en Ondarroa Se puede cancelar el préstamo vinculado a la adquisición de una semana vacacional

Si quieres cancelar el préstamo, es necesario cancelar el contrato de multipropiedad en primer lugar. El crédito está vinculado directamente al contrato de multipropiedad, por lo que debe anularse junto con la multipropiedad.

Una vez anulado el contrato de multipropiedad, puedes pedir que se cancele el préstamo, al tratarse de contratos relacionados. Esto da derecho a recuperar los importes entregados, por ambos contratos.

Numerosos acuerdos de multipropiedad son susceptibles de nulidad.

La legislación vigente declara inválidos los acuerdos firmados con empresas de multipropiedad suscritos después de dicha fecha y que establecen una duración a perpetuidad, algo que va contra la ley.

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Por si fuera poco, en muchos casos, estos contratos estaban ligados a créditos preaprobados, aprobados por bancos que colaboraban con las empresas que vendían la multipropiedad. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que permite reclamar la nulidad del crédito también.

En España, muchos de pactos de aprovechamiento por turno suscritos después de la entrada en vigor de la normativa 42/1998, de 15 de diciembre, (que entró en vigor el 5 de enero de 1999), son susceptibles de anulación por los tribunales.

Dos de los motivos de anulación más relevantes, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Contratos a perpetuidad: La mencionada ley impide claramente la estipulación de estos derechos de forma indefinida. Estableció que la duración del régimen de tiempo compartido debe ser definida, con un mínimo de 3 años y un límite de 50 años. Por lo tanto, cualquier acuerdo suscrito a partir del 05/01/1999 que establezca una duración ilimitada es potencialmente nulo de pleno derecho.
2. Falta de concreción del Objeto del Contrato: Junto con la duración, la ley demanda que el acuerdo detalle de forma inequívoca el objeto: el edificio, el inmueble particular y el la semana o tiempo que se adquiere. Numerosos acuerdos, especialmente los que utilizan sistemas de puntos o semanas flotantes sin una definición clara y fija desde el inicio, también pueden ser declarados nulos por indefinición del objeto.

La Participación de las Entidades Financieras y los Préstamos Vinculados:

Un aspecto crucial, tal y como señalas, es la financiación relacionada a la compra de estas unidades de tiempo compartido. Era una costumbre habitual que las empresas comercializadoras mantuvieran convenios con entidades financieras. Estas entidades facilitaban créditos “preaprobados” o facilitaban enormemente la obtención del crédito a los compradores, muchas veces en el mismo momento de la firma del acuerdo de tiempo compartido.

Aquí entra en juego el concepto de “contratos vinculados”. Conforme a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un acuerdo de compra de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un acuerdo de financiación (el préstamo) están vinculados (o sea, el crédito se destina exclusivamente para financiar esa compra y existe un convenio preexistente entre el vendedor y el prestamista), la nulidad del contrato principal puede implicar igualmente la nulidad del acuerdo de financiación.

Consecuencias de la Declaración de Nulidad:

Si un juzgado anula el acuerdo de multipropiedad firmado a partir del 05/01/1999 por ser a perpetuidad (o por otras causas como la indeterminación del objeto):

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• El consumidor se libera de sus obligaciones futuras (abono de gastos de mantenimiento, etc.).
• Puede reclamar la reembolso de las cantidades entregadas por la compra de la multipropiedad, frecuentemente con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el financiamiento relacionado se considera vinculado y también se declara nulo o ineficaz, el comprador podría conseguir recuperar las cantidades pagadas al banco por ese préstamo (si bien pueden existir correcciones en función de las circunstancias específicas y si se considera que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al vendedor de la multipropiedad.

En resumen: Los acuerdos de multipropiedad suscritos desde el 05/01/1999 que establezcan una duración indefinida son radicalmente nulos según la doctrina reiterada del Tribunal Supremo español. Si además la compra se financió mediante un préstamo facilitado por un pacto entre la comercializadora y una entidad financiera, la nulidad del contrato principal puede extenderse al crédito asociado, posibilitando al consumidor obtener la devolución de una parte sustancial o todo del dinero invertido.

Es fundamental que las personas perjudicadas por este tipo de contratos busquen ayuda jurídica experta para examinar su caso particular y estudiar las vías de reclamación.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Tienes derecho a recuperar lo que te cobraron indebidamente.

Las tarjetas con pago aplazado generan intereses desproporcionados y te mantienen pagando sin fin. Muchos usuarios no fueron informados correctamente, lo que ha llevado a una avalancha de reclamaciones. Si tú también te has visto atrapado, tienes la posibilidad de reclamar tu dinero.

Junto a ciertos contratos de multipropiedad, otro producto bancario que ha generado múltiples demandas en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente conforme se va devolviendo, permitiendo al cliente aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales ajustables. Sin embargo, su mecanismo intrincado y, especialmente, los elevados intereses que generalmente conllevan, las han convertido en una trampa financiera para muchas personas de Ondarroa y el resto del país.

Las tarjetas revolving son susceptibles de anulación o sus condiciones alteradas por los tribunales de justicia principalmente por dos razones principales:

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1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (también llamada Ley Azcárate), aunque antigua, sigue plenamente vigente. Esta ley declara nulo todo contrato de préstamo (lo cual incluye las tarjetas revolving) en el que se estipule un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • Cómo se determina si es “notablemente superior”? El Tribunal Supremo ha clarificado este concepto. En un fallo fundamental del 15 de febrero de 2023, fijó un criterio más concreto: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se presume que el interés es usurario y, por tanto, el acuerdo es nulo. A modo de ejemplo, si el tipo medio era del 20%, una TAE por encima del 26% se consideraría usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se declara nulo por usurario, el prestatario solo está obligado a devolver el capital principal que realmente utilizó (el dinero prestado). La entidad bancaria debe devolver al cliente todo lo que haya pagado por encima de ese capital principal, comprendiendo intereses, comisiones y otros gastos asociados al contrato. A menudo, esto significa que es la entidad quien acaba adeudando dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) requiere que las cláusulas de los contratos, en particular las que establecen el objeto principal como los intereses, sean claras, concretas y comprensibles para un consumidor medio.
   • En qué casos falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no informó adecuadamente al cliente de Ondarroa antes de suscribir el contrato sobre:
     • La coste total del producto (la TAE y cómo se calcula).
     • El funcionamiento del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (anatocismo).
     • El riesgo de que una cuota mensual baja pueda alargar indefinidamente la deuda, convirtiéndola en perpetua.
     • La información contractual debe ser fácil de leer (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se determina que la cláusula de intereses no supera este “examen de transparencia”, puede ser declarada nula. Aunque las consecuencias exactas pueden variar, frecuentemente el resultado práctico es parecido al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Ondarroa?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, especialmente si eres de Ondarroa o si sientes que la deuda nunca disminuye a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:

• Revisar el contrato: Localiza la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Conserva el contrato y los liquidaciones.
• Buscar asesoramiento legal especializado: Un abogado experto en derecho bancario cerca de Ondarroa podrá analizar tu caso concreto, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y orientarte en el proceso para reclamar lo pagado de más.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son muy habituales en los juzgados en Ondarroa y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se dan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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¿Tienes una hipoteca con IRPH? Tienes derecho a reclamar lo que te cobraron de más.

El IRPH fue un índice usado por los bancos aplicado por algunos bancos como sustitutivo del Euríbor, y que ha generado pagos más altos a lo largo del tiempo.

Numerosas sentencias están cuestionando su transparencia, y hay posibilidad de modificar o anular parte del contrato, al no explicarse correctamente sus consecuencias.

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El IRPH en las Hipotecas de Ondarroa: La Batalla por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se utilizó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable de Ondarroa y toda España. Hubo distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras desaparecieron, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de mucha controversia judicial para ciudadanos de Ondarroa.

La principal base de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Núcleo de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se basa en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se sostiene que las bancos no facilitaron información suficiente y clara al cliente de Ondarroa antes de la firma de la hipoteca para que pudiera comprender la real dimensión económica y jurídica de pactar este índice.
   • ¿Qué explicaciones faltaron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco omitió explicar adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se obtenía este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se ocultó circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para equiparlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades raramente hacían.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que permitieran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y posteriores pronunciamientos (por ejemplo las de julio de 2023), dictaminó que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue comercializada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (en Ondarroa o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles y de Ondarroa: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque admite la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Ondarroa) dictan sentencias en sentidos contradictorios. Por tanto, el éxito de una reclamación en Ondarroa depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del tribunal.
2. Posible Abusividad (Derivación de la Falta de Transparencia):
   • Si se acredita la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor de Ondarroa. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si crea dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula en un caso de Ondarroa:

• Si un tribunal determina que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (quizás también abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más común, y lo que buscan la mayoría de los afectados en Ondarroa, es que se reemplace por el Euribor (generalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la banco debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y restituir al consumidor de Ondarroa todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta en Ondarroa y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Ondarroa que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Verificar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma en la notaría de Ondarroa o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Guardar la escritura y cualquier otro documento informativo proporcionado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta cerca de Ondarroa: Es esencial consultar con un abogado experto en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (que afecta a estos casos), que cambia constantemente (fecha actual [current_date]).
     El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados en Ondarroa continúan buscando en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 943090617

En Afeban trabajamos para quienes firmaron hipotecas referenciadas al IRPH.

Déjanos tus datos, y analizaremos tu situación sin compromiso.

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