Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Orihuela, Alicante/Alacant

Asociación Afectados en Orihuela, Alicante/Alacant

Hay servicios ofrecidos por bancos que podrían declararse nulos. A menudo, las entidades financieras han vendido servicios financieros poco transparentes sin ofrecer toda la información necesaria.

Como consecuencia, ciertos acuerdos con bancos sean susceptibles de reclamación, dando derecho a los clientes a reclamar lo abonado. Si crees que no te informaron correctamente al firmar, quizás puedas ejercer tus derechos como consumidor.

Afectados Por La Multipropiedad en Orihuela Es posible anular la financiación al adquirir un sistema de multipropiedad

Si quieres cancelar el préstamo, primero hay que anular el contrato de multipropiedad con anterioridad. La financiación depende legalmente del contrato de multipropiedad, por lo que no puede anularse por separado.

Cuando se declara nulo el contrato de multipropiedad, puedes pedir que se cancele el préstamo, al tratarse de contratos relacionados. Esto permite reclamar los importes entregados, tanto por la multipropiedad como por el préstamo.

Gran parte de los contratos de aprovechamiento por turno pueden ser anulados por ley.

La ley española y europea no reconoce los contratos de multipropiedad suscritos tras el 5 de enero de 1999 y que superan los 50 años de duración, lo cual es contrario a derecho.

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Por si fuera poco, en muchos casos, iban acompañados de financiación automática, aprobados por bancos que tenían acuerdos con las comercializadoras. No se informaba correctamente al firmar el crédito, lo que refuerza la posibilidad de reclamar.

En territorio español, un número significativo de acuerdos de derecho de aprovechamiento por turno suscritos con posterioridad a la entrada en vigor de la Ley 42/1998, de 15 de diciembre, (que entró en vigor el 05/01/1999), son susceptibles de anulación por los tribunales.

Dos de las razones de invalidación más fundamentales, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Acuerdos sin límite temporal: La Ley 42/1998 impide claramente la estipulación de estos derechos de forma indefinida. Determinó que la duración del régimen de multipropiedad debe ser limitada, con un periodo mínimo de 3 años y un límite de 50 años. En consecuencia, cualquier contrato suscrito desde el 5 de enero de 1999 que establezca una duración ilimitada es susceptible de ser declarado nulo radicalmente.
2. Indefinición del Objeto: Junto con la duración, la ley exige que el contrato describa de forma concreta y exacta el objeto: el edificio, el inmueble particular y el periodo concreto que se adquiere. Muchos contratos, sobre todo los que utilizan sistemas de puntos o semanas flotantes sin una definición clara y fija desde el inicio, también pueden anularse por indefinición del objeto.

La Participación de las Entidades Financieras y los Préstamos Vinculados:

Un punto clave, como bien indicas, es la financiación ligada a la compra de estas multipropiedades. Era una práctica muy común que las promotoras pactaran con bancos. Estas instituciones proporcionaban préstamos “preaprobados” o facilitaban enormemente la financiación a los compradores, frecuentemente en el mismo acto de la suscripción del contrato de multipropiedad.

Aquí entra en juego el concepto de “acuerdos vinculados”. Según la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un acuerdo de compra de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un contrato de préstamo (el crédito) se hallan conectados (es decir, el crédito se destina exclusivamente para financiar esa compra y hay un acuerdo previo entre el comercializador y el financiador), la invalidación del contrato de compraventa puede suponer también la ineficacia del contrato de préstamo.

Efectos de la Declaración de Nulidad:

Si un tribunal invalida el acuerdo de multipropiedad firmado después del 05/01/1999 por ser a perpetuidad (o por otras causas como la indefinición del objeto):

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• El comprador se libera de sus pagos pendientes (pagos de cuotas de mantenimiento, etc.).
• Tiene derecho a la restitución de las cantidades abonadas por la compra de la unidad de tiempo compartido, a menudo con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el préstamo asociado se estima vinculado y también se anula o ineficaz, el comprador podría conseguir recuperar las cantidades pagadas al banco por ese crédito (si bien pueden existir correcciones en función de las circunstancias específicas y si se considera que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al comercializador de la multipropiedad.

En definitiva: Los contratos de multipropiedad firmados desde el 05/01/1999 que fijen una duración perpetua son inválidos desde su origen según la doctrina reiterada del Tribunal Supremo español. Si adicionalmente la compra se financió mediante un crédito facilitado por un pacto entre la vendedora y una entidad bancaria, la nulidad del acuerdo de compra puede afectar al crédito asociado, posibilitando al comprador recuperar una parte sustancial o todo del dinero invertido.

Es esencial que las personas perjudicadas por este tipo de acuerdos busquen consejo de abogados especialistas para evaluar su caso particular y explorar las opciones legales.

Desde la Asociación Afeban asesoramos a quienes firmaron este tipo de contratos a reclamar lo que les corresponde.

Si estás en esta situación, únete a la asociación, y veremos si puedes reclamar.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Es posible reclamar los intereses que has pagado de más.

Este tipo de tarjetas generan intereses desproporcionados y te atrapan en una espiral de pagos interminables. Miles de personas contrataron sin saber las condiciones reales, lo que ha llevado a una avalancha de reclamaciones. Si estás en esta situación, es hora de tomar medidas y recuperar tu dinero.

Junto a algunos acuerdos de multipropiedad, otro producto bancario que ha estado en el centro de mucha litigiosidad en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se caracterizan por ofrecer una línea de crédito que se renueva automáticamente conforme se va devolviendo, permitiendo al titular aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales flexibles. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, sobre todo, los altos intereses que suelen aplicar, las han convertido en una fuente de problemas para muchos vecinos en Orihuela y toda España.

Las tarjetas revolving pueden ser anuladas o sus condiciones modificadas por los tribunales españoles principalmente por dos razones principales:

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1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), aunque antigua, sigue plenamente vigente. Esta ley declara nulo todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se estipule un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • Cómo se determina si es “sensiblemente más alto”? El Tribunal Supremo ha clarificado este concepto. En una decisión trascendental del 15 de febrero de 2023, estableció un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se entiende que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. A modo de ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE por encima del 26% se consideraría usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se considera nulo por usurario, el cliente solo está obligado a devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La entidad bancaria debe reembolsar al cliente todo lo que haya pagado que exceda ese capital principal, incluyendo intereses, comisiones y costes relacionados. En muchos casos, esto implica que es la entidad quien termina debiendo dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) requiere que las cláusulas de los contratos, en particular las que establecen el objeto principal como los intereses, sean claras, concretas y comprensibles para un consumidor medio.
   • ¿Cuándo falta transparencia? Se considera que hay falta de transparencia si la entidad no explicó correctamente al cliente en Orihuela antes de firmar el contrato sobre:
     • La carga económica real del producto (la TAE y su método de cálculo).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (intereses sobre intereses).
     • El riesgo de que una cuota mensual reducida pueda perpetuar la deuda, convirtiéndola en inacabable.
     • La información contractual debe ser fácil de leer (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este “control de transparencia”, puede ser declarada nula. Si bien los efectos precisos pueden diferir, frecuentemente el resultado práctico es parecido al de la usura: la supresión de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Orihuela?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, particularmente si vives en Orihuela o si sientes que la deuda nunca disminuye a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:

• Revisar el contrato: Localiza la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Comprueba los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Guarda el contrato y los liquidaciones.
• Buscar ayuda jurídica experta: Un letrado especialista en derecho bancario cerca de Orihuela podrá analizar tu caso concreto, determinar si existen motivos para la reclamación (usura o falta de transparencia) y guiarte en el proceso para reclamar lo pagado de más.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son frecuentes en los juzgados de Orihuela y el resto de España, y las sentencias favorables a los consumidores son frecuentes cuando se presentan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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Desde Afeban ayudamos a los afectados a recuperar su dinero.

Regístrate en la asociación y veremos si puedes reclamar sin coste inicial.

¿Firmaste una hipoteca referenciada al IRPH? Tienes derecho a reclamar lo que te cobraron de más.

El IRPH fue un índice usado por los bancos empleado como alternativa al Euríbor, y que ha generado pagos más altos a lo largo del tiempo.

Numerosas sentencias están cuestionando su transparencia, y esto puede abrir la puerta a devoluciones significativas, por falta de información clara en el momento de la contratación.

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El IRPH en las Hipotecas en Orihuela: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se utilizó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable en Orihuela y toda España. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente únicamente el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios para vecinos de Orihuela.

La principal vía de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su comercialización.

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1. Falta de Transparencia (El Corazón de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se basa en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se alega que las bancos no facilitaron información suficiente y clara al cliente en Orihuela antes de la firma de la hipoteca para que pudiese comprender la real dimensión económica y jurídica de pactar este índice.
   • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones suelen centrarse en que el banco no explicó adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se configuraba este índice, que incluía una media de tipos de interés, incluyendo comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH era por lo general más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se omitió mencionar circulares del propio Banco de España que recomendaban aplicar un diferencial negativo al IRPH para equiparlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades casi nunca aplicaban.
     • Las consecuencias económicas: No se realizaron simulaciones o comparativas que ayudaran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en un fallo determinante del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (como los de julio de 2023), dejó claro que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue contratada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (en Orihuela o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles en Orihuela: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es uniforme. El Tribunal Supremo español, aunque reconoce la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que en ocasiones dificulta la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (incluyendo potencialmente la relevante para Orihuela) dictan sentencias en sentidos distintos. En consecuencia, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Orihuela depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del tribunal.
2. Posible Abusividad (Derivación de la Falta de Transparencia):
   • Si se prueba la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor de Orihuela. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si provoca dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula para un vecino de Orihuela:

• Si un tribunal considera que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (y potencialmente abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más habitual, y lo que buscan la mayoría de los afectados de Orihuela, es que se reemplace por el Euribor (generalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Otras opciones menos comunes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la banco debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y restituir al consumidor de Orihuela todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta de Orihuela y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Orihuela que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Verificar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Orihuela o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Conservar la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta en Orihuela: Es fundamental consultar con un abogado experto en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (tanto del TJUE como de los tribunales españoles), que sigue evolucionando (estamos a [current_date]).
     El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados en Orihuela y de todo el país siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 963145160

Desde Afeban defendemos a los hipotecados perjudicados por este índice.

Regístrate sin compromiso, y analizaremos tu situación con total transparencia.

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