Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Ourense, Ourense

Asociación Afectados en Ourense, Ourense

Hay contratos financieros que podrían declararse nulos. En muchas ocasiones, algunas entidades bancarias han vendido servicios financieros poco transparentes sin informar debidamente al cliente.

Como consecuencia, ciertos acuerdos con bancos puedan anularse, dando derecho a los clientes a reclamar lo abonado. Si sospechas que firmaste un contrato en condiciones poco claras, es posible que tengas derecho a reclamar.

Afectados Por La Multipropiedad en Ourense Es posible invalidar el crédito al adquirir una semana vacacional

Si quieres cancelar el préstamo, debes cancelar el acuerdo principal antes. El crédito está vinculado directamente al contrato de multipropiedad, de modo que no puede anularse por separado.

Una vez anulado el contrato de multipropiedad, puedes pedir que se cancele el préstamo, porque existe una vinculación legal entre ambos. Así podrás exigir el dinero abonado, tanto por la multipropiedad como por el préstamo.

Numerosos acuerdos de multipropiedad se pueden considerar nulos legalmente.

La normativa actual considera nulos los contratos de multipropiedad suscritos a partir del 5 de enero de 1999 y que no tienen límite de tiempo, algo que va contra la ley.

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Por si fuera poco, en muchos casos, se financiaban con préstamos ofrecidos directamente, aprobados por bancos que tenían acuerdos con las comercializadoras. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que permite reclamar la nulidad del crédito también.

En España, un número significativo de acuerdos de aprovechamiento por turno celebrados con posterioridad a la entrada en vigor de la normativa 42/1998, de 15 de diciembre, (la cual entró en vigor el 5 de enero de 1999), pueden invalidarse por los tribunales.

Dos de las causas de invalidación más relevantes, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Contratos con carácter perpetuo: La Ley 42/1998 prohibió expresamente la estipulación de estos derechos con carácter perpetuo. Fijó que la duración del régimen de aprovechamiento por turno debe ser limitada, con un mínimo de 3 años y un máximo de 50 años. En consecuencia, cualquier contrato celebrado desde el 5 de enero de 1999 que fije una duración ilimitada es inválido radicalmente.
2. Indeterminación del Objeto del Contrato: Junto con la duración, la ley requiere que el contrato detalle de forma inequívoca el objeto: el edificio, el apartamento concreto y el la semana o tiempo que se adquiere. Muchos contratos, especialmente los que utilizan sistemas de puntos o periodos variables sin una definición clara y fija ab initio, también pueden ser declarados nulos por imprecisión del objeto.

La Vinculación de las Entidades Financieras y los Préstamos Vinculados:

Un elemento fundamental, como bien indicas, es la financiación relacionada a la compra de estas multipropiedades. Era una práctica muy común que las vendedoras tuvieran acuerdos con entidades financieras. Estas instituciones proporcionaban préstamos “preaprobados” o facilitaban enormemente la financiación a los compradores, a menudo en el mismo momento de la suscripción del contrato de multipropiedad.

Aquí aplica el concepto de “acuerdos vinculados”. Conforme a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un contrato de adquisición de un bien o servicio (en este caso, la multipropiedad) y un contrato de crédito (el crédito) están relacionados (o sea, el préstamo sirve exclusivamente para financiar esa compra y existe un convenio preexistente entre el vendedor y el banco), la nulidad del contrato principal puede conllevar la invalidación del contrato de préstamo.

Efectos de la Declaración de Nulidad:

Si un juzgado declara nulo el acuerdo de tiempo compartido suscrito a partir del 05/01/1999 por ser a perpetuidad (o por otros motivos como la indeterminación del objeto):

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• El consumidor queda exento de sus pagos pendientes (abono de gastos de mantenimiento, etc.).
• Tiene derecho a la reembolso de las cantidades pagadas por la compra de la unidad de tiempo compartido, frecuentemente con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el financiamiento relacionado se considera vinculado y también se declara nulo o ineficaz, el consumidor podría tener derecho a recuperar las cantidades pagadas al banco por ese crédito (si bien pueden existir correcciones dependiendo de las circunstancias específicas y si se considera que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al vendedor de la unidad de tiempo compartido.

En definitiva: Los contratos de multipropiedad firmados desde el 5 de enero de 1999 que fijen una duración perpetua son radicalmente nulos según la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo español. Si además la compra se financió mediante un crédito facilitado por un pacto entre la comercializadora y una entidad financiera, la nulidad del acuerdo de compra puede extenderse al contrato de préstamo vinculado, posibilitando al consumidor obtener la devolución de una parte sustancial o todo del dinero desembolsado.

Es muy importante que las personas perjudicadas por este tipo de acuerdos busquen asesoramiento legal especializado para examinar su caso particular y estudiar las vías de reclamación.

En Afeban trabajamos para los consumidores a reclamar lo que les corresponde.

Si crees que puedes estar afectado, regístrate sin compromiso, y lo estudiaremos en detalle.

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¿Contrataste una tarjeta de pago aplazado? Tienes derecho a recuperar lo que te cobraron indebidamente.

Las tarjetas con pago aplazado aplican intereses muy elevados y te mantienen pagando sin fin. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a una avalancha de reclamaciones. Si estás en esta situación, puedes recuperar los intereses pagados de más.

Además de ciertos contratos de multipropiedad, otro producto financiero que ha estado en el centro de múltiples demandas en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente conforme se va devolviendo, permitiendo al cliente aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales ajustables. Sin embargo, su mecanismo intrincado y, especialmente, los excesivos intereses que generalmente conllevan, las han convertido en una fuente de problemas para muchas personas en Ourense y toda España.

Las tarjetas revolving pueden invalidarse o sus condiciones modificadas por los tribunales de justicia principalmente por dos motivos:

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1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (también llamada Ley Azcárate), aunque antigua, continúa en vigor. Esta ley considera inválido todo contrato de préstamo (lo cual incluye las tarjetas revolving) en el que se estipule un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • ¿Qué se considera “notablemente superior”? El Tribunal Supremo ha clarificado este concepto. En una decisión trascendental del 15 de febrero de 2023, fijó un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se presume que el interés es usurario y, por tanto, el acuerdo es nulo. Por ejemplo, si el tipo medio era del 20%, una TAE superior al 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el acuerdo se declara nulo por usurario, el prestatario solo debe devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La banco debe retornar al cliente todo lo que haya pagado por encima de ese capital principal, comprendiendo intereses, comisiones y costes asociados al contrato. A menudo, esto significa que es el banco quien termina debiendo dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) exige que las cláusulas de los contratos, en particular las que establecen el objeto principal como los intereses, sean claras, concretas y comprensibles para un consumidor medio.
   • En qué casos falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no explicó correctamente al cliente de Ourense antes de firmar el contrato sobre:
     • La coste total del producto (la TAE y cómo se calcula).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (intereses sobre intereses).
     • El riesgo de que una cuota mensual reducida pueda alargar indefinidamente la deuda, convirtiéndola en inacabable.
     • La información contractual debe ser fácil de leer (tamaño de letra adecuado) y inteligible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se determina que la cláusula de intereses no supera este “control de transparencia”, puede ser declarada nula. Aunque las consecuencias exactas pueden variar, frecuentemente el resultado práctico es similar al de la usura: la supresión de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

¿Qué hacer si tienes una tarjeta revolving de Ourense?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, sobre todo si resides en Ourense o si sientes que la deuda nunca baja a pesar de pagar las cuotas, es recomendable:

• Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Conserva el contrato y los extractos mensuales.
• Buscar asesoramiento legal especializado: Un abogado experto en derecho bancario en Ourense podrá analizar tu caso particular, determinar si existen motivos para la reclamación (usura o falta de transparencia) y orientarte en el proceso para recuperar tu dinero.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son frecuentes en los juzgados de Ourense y el resto de España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se dan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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La Asociación Afeban acompañamos a los consumidores a recuperar su dinero.

Únete a Afeban y veremos si puedes reclamar sin compromiso.

¿Tienes una hipoteca con IRPH? Podrías reclamar lo que has pagado de más.

El IRPH es un índice empleado como alternativa al Euríbor, y que en muchos casos ha encarecido las hipotecas.

Los tribunales están revisando su legalidad, y hay posibilidad de modificar o anular parte del contrato, porque no se informó debidamente al cliente.

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El IRPH en las Hipotecas en Ourense: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se empleó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable en Ourense y toda España. Hubo distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras desaparecieron, quedando vigente únicamente el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios para vecinos de Ourense.

La principal base de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Eje de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se apoya en la legislación de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se sostiene que las bancos no facilitaron información suficiente y clara al cliente en Ourense antes de la firma de la hipoteca para que pudiera comprender la real dimensión económica y jurídica de aplicar este índice.
   • ¿Qué explicaciones faltaron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco omitió explicar adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se calculaba este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y tenía menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se ocultó circulares del propio Banco de España que recomendaban aplicar un diferencial negativo al IRPH para aproximarlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades casi nunca aplicaban.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que permitieran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en un fallo determinante del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (como los de julio de 2023), dejó claro que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue comercializada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (en Ourense o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles en Ourense: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque admite la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que en ocasiones dificulta la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Ourense) dictan sentencias en sentidos diferentes. Por tanto, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Ourense depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del tribunal.
2. Posible Abusividad (Derivación de la Falta de Transparencia):
   • Si se demuestra la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Ourense. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si genera dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula para un vecino de Ourense:

• Si un tribunal considera que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (y potencialmente abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más habitual, y lo que persiguen la mayoría de los afectados en Ourense, es que se reemplace por el Euribor (normalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la entidad bancaria debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y reembolsar al consumidor en Ourense todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta en Ourense y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona de Ourense que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Comprobar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Ourense o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Conservar la escritura y cualquier otro documento informativo proporcionado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta en Ourense: Es fundamental consultar con un abogado experto en derecho bancario. Podrá valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (que afecta a estos casos), que sigue evolucionando (estamos a [current_date]).
     El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados en Ourense y de todo el país continúan buscando en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 982986053

La Asociación Afeban trabajamos para quienes firmaron hipotecas referenciadas al IRPH.

Apúntate gratuitamente, y estudiaremos tu caso con total transparencia.

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