Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Pizarra, Málaga

Asociación Afectados en Pizarra, Málaga

Hay productos bancarios que pueden ser anulados legalmente. En muchas ocasiones, los bancos han vendido productos complejos o abusivos sin explicar bien sus implicaciones.

Como consecuencia, determinados contratos bancarios puedan anularse, permitiendo a los afectados recuperar las cantidades pagadas. Si crees que no te informaron correctamente al firmar, puede que puedas anularlo.

Afectados Por La Multipropiedad en Pizarra Pueden anular la financiación en la compra de un sistema de multipropiedad

Para anular el crédito, debes invalidar el contrato de multipropiedad en primer lugar. La financiación depende legalmente del contrato de multipropiedad, así que debe anularse junto con la multipropiedad.

Tras la nulidad del contrato principal, puedes pedir que se cancele el préstamo, ya que ambos están legalmente vinculados. Esto da derecho a recuperar los importes entregados, tanto por la multipropiedad como por el préstamo.

Gran parte de los contratos de aprovechamiento por turno pueden ser anulados por ley.

La ley española y europea declara inválidos los contratos de multipropiedad suscritos a partir del 5 de enero de 1999 y que no tienen límite de tiempo, lo cual es contrario a derecho.

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Además, en muchos casos, se financiaban con préstamos ofrecidos directamente, emitidos por financieras que tenían acuerdos con las comercializadoras. No se informaba correctamente al firmar el crédito, lo que refuerza la posibilidad de reclamar.

En España, muchos de pactos de tiempo compartido firmados tras la entrada en vigor de la Ley 42/1998, de 15 de diciembre, (que entró en vigor el 05/01/1999), son susceptibles de anulación por los tribunales.

Dos de las razones de anulación más fundamentales, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Contratos de duración indefinida: La mencionada ley vetó de forma explícita la configuración de estos derechos de forma indefinida. Fijó que la duración del régimen de aprovechamiento por turno debe ser acotada, con un mínimo de 3 años y un máximo de 50 años. Por lo tanto, cualquier contrato suscrito desde el 5 de enero de 1999 que fije una duración superior a 50 años es potencialmente nulo de pleno derecho.
2. Falta de concreción del Objeto del Contrato: Además de la duración, la ley exige que el contrato detalle de forma clara y precisa el objeto: el edificio, el apartamento concreto y el turno exacto que se compra. Numerosos acuerdos, sobre todo los que utilizan sistemas de puntos o semanas flotantes sin una definición concreta y determinada ab initio, también pueden anularse por indefinición del objeto.

La Participación de las Entidades Financieras y los Préstamos Vinculados:

Un aspecto crucial, como bien indicas, es la financiación asociada a la compra de estas unidades de tiempo compartido. Era una práctica muy común que las empresas comercializadoras tuvieran acuerdos con bancos. Estas entidades ofrecían créditos preconcedidos o simplificaban mucho la obtención del crédito a los compradores, frecuentemente en el mismo acto de la firma del acuerdo de tiempo compartido.

En este punto interviene el concepto de “contratos vinculados”. De acuerdo con la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un contrato de compra de un bien o servicio (en este caso, la multipropiedad) y un contrato de financiación (el préstamo) se hallan conectados (o sea, el crédito se destina exclusivamente para financiar esa compra y existe un pacto anterior entre el comercializador y el banco), la nulidad del contrato principal puede conllevar la invalidación del acuerdo de financiación.

Resultados de la Declaración de Nulidad:

Si un tribunal declara nulo el acuerdo de tiempo compartido suscrito después del 05/01/1999 por ser de duración indefinida (o por otros motivos como la indeterminación del objeto):

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• El consumidor queda liberado de sus obligaciones futuras (pagos de cuotas de mantenimiento, etc.).
• Le corresponde la reembolso de las cantidades entregadas por la compra de la multipropiedad, a menudo con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el financiamiento relacionado se considera vinculado y también se declara nulo o ineficaz, el consumidor podría tener derecho a obtener la devolución de las cantidades pagadas al banco por ese préstamo (si bien pueden existir correcciones en función de las circunstancias concretas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al comercializador de la unidad de tiempo compartido.

En conclusión: Los contratos de multipropiedad firmados a partir del 05/01/1999 que fijen una duración indefinida son nulos de pleno derecho según la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo español. Si adicionalmente la compra se financió mediante un préstamo facilitado por un acuerdo entre la comercializadora y una entidad financiera, la anulación del contrato principal puede afectar al contrato de préstamo vinculado, permitiendo al comprador recuperar una parte sustancial o todo del dinero desembolsado.

Es muy importante que las personas afectadas por este tipo de contratos busquen asesoramiento legal especializado para examinar su caso concreto y estudiar las vías de reclamación.

Desde la Asociación Afeban trabajamos para los consumidores a ejercer sus derechos.

Si firmaste un contrato así, regístrate sin compromiso, y lo estudiaremos en detalle.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Puedes recuperar los intereses abusivos.

Las tarjetas con pago aplazado generan intereses desproporcionados y te atrapan en una espiral de pagos interminables. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a una avalancha de reclamaciones. Si estás en esta situación, tienes la posibilidad de reclamar tu dinero.

Además de algunos acuerdos de multipropiedad, otro producto bancario que ha protagonizado múltiples demandas en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente conforme se va devolviendo, permitiendo al usuario aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales flexibles. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, sobre todo, los elevados intereses que suelen aplicar, las han convertido en un quebradero de cabeza para muchos consumidores de Pizarra y toda España.

Las tarjetas revolving pueden ser anuladas o sus condiciones modificadas por los tribunales de justicia principalmente por dos razones principales:

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1. Usura (Cobro de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), pese a su antigüedad, continúa en vigor. Esta ley considera inválido todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se fije un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • ¿Qué se considera “sensiblemente más alto”? El Tribunal Supremo ha ido perfilando este concepto. En una decisión trascendental del 15 de febrero de 2023, fijó un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se entiende que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. Por ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE por encima del 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el acuerdo se considera nulo por usurario, el prestatario solo debe devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La entidad financiera debe reembolsar al cliente todo lo que haya pagado por encima de ese capital principal, comprendiendo intereses, comisiones y otros gastos asociados al contrato. Frecuentemente, esto implica que es el banco quien termina debiendo dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) exige que las cláusulas de los contratos, en particular las que definen el objeto principal como los intereses, sean claras, concretas y comprensibles para un consumidor medio.
   • En qué casos falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no explicó correctamente al cliente en Pizarra antes de firmar el contrato sobre:
     • La coste total del producto (la TAE y su método de cálculo).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (anatocismo).
     • El riesgo de que una cuota mensual baja pueda alargar indefinidamente la deuda, haciéndola perpetua.
     • La información contractual debe ser fácil de leer (tamaño de letra adecuado) y inteligible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este “control de transparencia”, es susceptible de nulidad. Si bien los efectos precisos pueden diferir, a menudo el resultado práctico es similar al de la usura: la supresión de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving de Pizarra?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, particularmente si vives en Pizarra o si sientes que la deuda nunca disminuye a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:

• Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Recopila el contrato y los extractos mensuales.
• Buscar asesoramiento legal especializado: Un letrado especialista en derecho bancario en Pizarra podrá analizar tu caso concreto, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y guiarte en el proceso para reclamar lo pagado de más.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son comunes en los juzgados en Pizarra y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se presentan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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En Afeban ayudamos a los afectados a recuperar su dinero.

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¿Firmaste una hipoteca referenciada al IRPH? Podrías reclamar lo que has pagado de más.

Este índice bancario llamado IRPH que ha sido utilizado en lugar del Euríbor, y que ha generado pagos más altos a lo largo del tiempo.

Los tribunales están revisando su legalidad, y muchas hipotecas podrían anularse total o parcialmente, porque no se informó debidamente al cliente.

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El IRPH en las Hipotecas en Pizarra: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se utilizó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable de Pizarra y toda España. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras desaparecieron, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios entre afectados de Pizarra.

La principal base de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Corazón de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se basa en la legislación de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se argumenta que las entidades financieras no facilitaron información adecuada y comprensible al cliente en Pizarra antes de la firma de la hipoteca para que pudiese comprender la verdadera carga económica y jurídica de aplicar este índice.
   • ¿Qué explicaciones faltaron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco omitió explicar adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se obtenía este índice, que incluía una media de tipos de interés, incluyendo comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y tenía menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se omitió mencionar circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para compararlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades raramente hacían.
     • Las consecuencias económicas: No se ofrecieron simulaciones o comparativas que permitieran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en un fallo determinante del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (por ejemplo las de julio de 2023), dejó claro que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue comercializada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Pizarra o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles en Pizarra: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque reconoce la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Pizarra) dictan sentencias en sentidos diferentes. En consecuencia, el éxito de una reclamación en Pizarra depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
2. Posible Abusividad (Derivación de la Falta de Transparencia):
   • Si se prueba la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Pizarra. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si provoca dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula para un vecino de Pizarra:

• Si un tribunal determina que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (quizás también abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué se aplica en su lugar? Lo más común, y lo que buscan la mayoría de los afectados en Pizarra, es que se reemplace por el Euribor (normalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la entidad bancaria debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y reembolsar al consumidor en Pizarra todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta de Pizarra y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Pizarra que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Pasos a seguir:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Comprobar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma en la notaría de Pizarra o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Reunir la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta cerca de Pizarra: Es fundamental consultar con un abogado experto en derecho bancario. Podrá valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (que afecta a estos casos), que cambia constantemente (fecha actual [current_date]).
     El IRPH continúa siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados de Pizarra siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 952663549

En Afeban trabajamos para quienes firmaron hipotecas referenciadas al IRPH.

Apúntate gratuitamente, y analizaremos tu situación con total transparencia.

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