Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Vigo, Pontevedra

Asociación Afectados en Vigo, Pontevedra

Existen contratos financieros que podrían declararse nulos. A menudo, las entidades financieras han comercializado contratos con condiciones poco claras sin explicar bien sus implicaciones.

Como consecuencia, determinados contratos bancarios sean susceptibles de reclamación, dando derecho a los clientes a reclamar lo abonado. Si sospechas que firmaste un contrato en condiciones poco claras, es posible que tengas derecho a reclamar.

Afectados Por La Multipropiedad en Vigo Pueden cancelar el préstamo vinculado a la adquisición de un sistema de multipropiedad

Para dejar sin efecto la financiación, primero hay que invalidar la multipropiedad con anterioridad. La financiación no puede separarse del contrato principal, de modo que debe anularse junto con la multipropiedad.

Cuando se declara nulo el contrato de multipropiedad, puedes pedir que se cancele el préstamo, ya que ambos están legalmente vinculados. Esto permite reclamar las cantidades pagadas, tanto por la multipropiedad como por el préstamo.

Numerosos acuerdos de multipropiedad se pueden considerar nulos legalmente.

La legislación vigente considera nulos los contratos de multipropiedad suscritos después de dicha fecha y que establecen una duración a perpetuidad, algo prohibido por la legislación.

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Por si fuera poco, en muchos casos, estos contratos estaban ligados a créditos preaprobados, emitidos por financieras que colaboraban con las empresas que vendían la multipropiedad. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que refuerza la posibilidad de reclamar.

En territorio español, un número significativo de acuerdos de tiempo compartido celebrados después de la entrada en vigor de la normativa 42/1998, de 15 de diciembre, (la cual entró en vigor el 5 de enero de 1999), son susceptibles de anulación por los tribunales.

Dos de las razones de anulación más importantes, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Contratos de duración indefinida: La legislación de 1998 vetó de forma explícita la configuración de estos derechos de forma indefinida. Determinó que la duración del régimen de tiempo compartido debe ser definida, con un periodo mínimo de 3 años y un tope de 50 años. De este modo, cualquier acuerdo firmado desde el 5 de enero de 1999 que establezca una duración superior a 50 años es potencialmente nulo radicalmente.
2. Indeterminación del Objeto: Además de la duración, la ley exige que el acuerdo detalle de forma concreta y exacta el objeto: el edificio, el apartamento concreto y el periodo concreto que se compra. Numerosos acuerdos, especialmente los que utilizan sistemas de puntos o semanas flotantes sin una definición clara y fija ab initio, también pueden anularse por indeterminación del objeto.

La Participación de las Entidades Financieras y los Créditos Vinculados:

Un aspecto crucial, tal y como señalas, es la financiación relacionada a la compra de estas unidades de tiempo compartido. Era una estrategia frecuente que las promotoras tuvieran acuerdos con entidades de crédito. Estas instituciones ofrecían créditos preconcedidos o simplificaban mucho la financiación a los compradores, muchas veces en el mismo momento de la suscripción del contrato de multipropiedad.

En este punto interviene el concepto de “contratos vinculados”. Según la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un contrato de compra de un bien o servicio (en este caso, la multipropiedad) y un acuerdo de financiación (el préstamo) se hallan conectados (o sea, el crédito se destina exclusivamente para financiar esa compra y hay un acuerdo previo entre el comercializador y el prestamista), la nulidad del contrato principal puede acarrear también la nulidad del acuerdo de financiación.

Resultados de la Declaración de Nulidad:

Si un tribunal declara nulo el acuerdo de multipropiedad firmado después del 5 de enero de 1999 por ser de duración indefinida (o por otros motivos como la indefinición del objeto):

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• El comprador se libera de sus obligaciones futuras (abono de gastos de mantenimiento, etc.).
• Puede reclamar la devolución de las cantidades pagadas por la compra de la multipropiedad, frecuentemente con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el financiamiento relacionado se considera vinculado y también se declara nulo o ineficaz, el consumidor podría tener derecho a obtener la devolución de las cantidades pagadas al banco por ese préstamo (si bien pueden existir correcciones en función de las circunstancias específicas y si se considera que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, tendría que reclamar al comercializador de la multipropiedad.

En conclusión: Los contratos de tiempo compartido firmados a partir del 5 de enero de 1999 que fijen una duración perpetua son radicalmente nulos según la doctrina reiterada del Tribunal Supremo español. Si además la compra se costeó mediante un crédito facilitado por un acuerdo entre la vendedora y una entidad financiera, la anulación del contrato principal puede extenderse al contrato de préstamo vinculado, posibilitando al comprador obtener la devolución de gran parte o la totalidad del dinero desembolsado.

Es muy importante que las personas perjudicadas por este tipo de contratos busquen consejo de abogados especialistas para analizar su caso concreto y explorar las vías de reclamación.

La asociación Afeban ayudamos a los afectados a reclamar lo que les corresponde.

Si crees que puedes estar afectado, deja tus datos, y lo estudiaremos en detalle.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Tienes derecho a recuperar lo que te cobraron indebidamente.

Las tarjetas revolving imponen tipos de interés excesivos y te atrapan en una espiral de pagos interminables. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a una avalancha de reclamaciones. Si estás en esta situación, puedes recuperar los intereses pagados de más.

Junto a ciertos contratos de multipropiedad, otro producto bancario que ha protagonizado mucha litigiosidad en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se renueva automáticamente conforme se va devolviendo, permitiendo al titular aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales ajustables. Sin embargo, su mecanismo intrincado y, especialmente, los excesivos intereses que suelen aplicar, las han convertido en una fuente de problemas para muchas personas en Vigo y toda España.

Las tarjetas revolving pueden ser anuladas o sus condiciones alteradas por los tribunales españoles principalmente por dos razones principales:

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1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), aunque antigua, continúa en vigor. Esta ley declara nulo todo contrato de préstamo (lo cual incluye las tarjetas revolving) en el que se pacte un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • ¿Qué se considera “sensiblemente más alto”? El Tribunal Supremo ha ido perfilando este concepto. En una decisión trascendental del 15 de febrero de 2023, fijó un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se presume que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. A modo de ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE por encima del 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el acuerdo se considera nulo por usurario, el consumidor solo está obligado a devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La entidad financiera debe devolver al cliente todo lo que haya pagado por encima de ese capital principal, comprendiendo intereses, comisiones y costes asociados al contrato. Frecuentemente, esto significa que es el banco quien acaba adeudando dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La normativa de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) requiere que las cláusulas de los contratos, en particular las que establecen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
   • ¿Cuándo falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no explicó correctamente al cliente de Vigo antes de firmar el contrato sobre:
     • La carga económica real del producto (la TAE y su método de cálculo).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (intereses sobre intereses).
     • El riesgo de que una cuota mensual baja pueda alargar indefinidamente la deuda, haciéndola perpetua.
     • La información contractual debe ser fácil de leer (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este “examen de transparencia”, es susceptible de nulidad. Aunque las consecuencias exactas pueden variar, frecuentemente el resultado práctico es parecido al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Vigo?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, sobre todo si resides en Vigo o si sientes que la deuda nunca disminuye a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:

• Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Conserva el contrato y los recibos.
• Buscar asesoramiento legal especializado: Un abogado experto en derecho bancario en Vigo puede analizar tu caso particular, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y guiarte en el proceso para recuperar tu dinero.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son comunes en los juzgados en Vigo y el resto de España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se dan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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¿Tienes una hipoteca con IRPH? Podrías reclamar lo que has pagado de más.

Este índice bancario llamado IRPH que ha sido utilizado en lugar del Euríbor, y que ha resultado perjudicial para los consumidores.

Cada vez más jueces lo consideran poco claro, y hay posibilidad de modificar o anular parte del contrato, al no explicarse correctamente sus consecuencias.

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El IRPH en las Hipotecas de Vigo: La Batalla por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se utilizó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable en Vigo y toda España. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente únicamente el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. A pesar de ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios para ciudadanos de Vigo.

La principal argumentación de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Núcleo de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se basa en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se alega que las entidades bancarias no dieron información suficiente y clara al cliente en Vigo antes de la firma de la hipoteca para que pudiese comprender la real dimensión económica y jurídica de incluir este índice.
   • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco no explicó adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se calculaba este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, a diferencia del Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y tenía menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se omitió mencionar circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para aproximarlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades casi nunca aplicaban.
     • Las consecuencias económicas: No se ofrecieron simulaciones o comparativas que permitieran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y posteriores pronunciamientos (como los de julio de 2023), estableció que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue ofrecida de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Vigo o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles y de Vigo: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es uniforme. El Tribunal Supremo español, aunque reconoce la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que en ocasiones dificulta la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Vigo) dictan sentencias en sentidos diferentes. Por tanto, el éxito de una reclamación en Vigo depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del tribunal.
2. Posible Abusividad (Consecuencia de la Falta de Transparencia):
   • Si se demuestra la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Vigo. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si provoca dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula en un caso de Vigo:

• Si un tribunal determina que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (quizás también abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más habitual, y lo que persiguen la mayoría de los afectados en Vigo, es que se reemplace por el Euribor (normalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la banco debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y devolver al consumidor en Vigo todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

Quiénes son los afectados en Vigo y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Vigo que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Confirmar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Vigo o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Guardar la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta en Vigo: Es esencial consultar con un letrado especialista en derecho bancario. Podrá valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (que afecta a estos casos), que sigue evolucionando (estamos a [current_date]).
     El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados de Vigo y de todo el país siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses pagados indebidamente.

Puede llamar al 982986053

En Afeban defendemos a los hipotecados perjudicados por este índice.

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