Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Adeje, Santa Cruz de Tenerife

Asociación Afectados en Adeje, Santa Cruz de Tenerife

Existen productos bancarios que podrían declararse nulos. Con frecuencia, algunas entidades bancarias han comercializado productos complejos o abusivos sin informar debidamente al cliente.

Esto ha dado lugar a que determinados contratos bancarios sean susceptibles de reclamación, permitiendo a los afectados recuperar las cantidades pagadas. Si tienes dudas sobre un producto contratado, quizás puedas ejercer tus derechos como consumidor.

Afectados Por La Multipropiedad en Adeje Pueden invalidar el préstamo relacionado con la compra de un derecho de aprovechamiento por turno

Para anular el crédito, primero hay que invalidar el acuerdo principal en primer lugar. El préstamo no puede separarse del contrato principal, de modo que no puede cancelarse de forma independiente.

Una vez anulado el contrato de multipropiedad, es posible reclamar contra el préstamo, ya que ambos están legalmente vinculados. Esto da derecho a recuperar las cantidades pagadas, por ambos contratos.

Numerosos acuerdos de multipropiedad se pueden considerar nulos legalmente.

La legislación vigente declara inválidos los contratos de multipropiedad suscritos después de dicha fecha y que superan los 50 años de duración, lo cual es contrario a derecho.

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Por si fuera poco, en muchos casos, se financiaban con préstamos ofrecidos directamente, emitidos por financieras que trabajaban en conjunto con las empresas de multipropiedad. Esto significa que el banco aprobaba el préstamo sin evaluar al consumidor, haciendo posible anular también el préstamo vinculado.

En territorio español, una cantidad considerable de contratos de tiempo compartido celebrados después de la entrada en vigor de la legislación 42/1998, de 15 de diciembre, (que entró en vigor el 05/01/1999), pueden ser objeto de nulidad por los tribunales.

Dos de las causas de anulación más importantes, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Acuerdos sin límite temporal: La legislación de 1998 prohibió expresamente la creación de estos derechos de forma indefinida. Estableció que la duración del régimen de tiempo compartido debe ser acotada, con un mínimo de 3 años y un tope de 50 años. Por lo tanto, cualquier contrato suscrito a partir del 05/01/1999 que establezca una duración indefinida es susceptible de ser declarado nulo radicalmente.
2. Falta de concreción del Objeto: Junto con la duración, la ley exige que el contrato especifique de forma concreta y exacta el objeto: el edificio, el inmueble particular y el periodo concreto que se adquiere. Muchos contratos, especialmente los basados en sistemas de puntos o semanas flotantes sin una definición concreta y determinada ab initio, también pueden ser declarados nulos por indefinición del objeto.

La Implicación de las Entidades Financieras y los Préstamos Vinculados:

Un aspecto crucial, tal y como señalas, es la financiación ligada a la compra de estas unidades de tiempo compartido. Era una estrategia frecuente que las vendedoras tuvieran acuerdos con entidades de crédito. Estas entidades proporcionaban créditos “preaprobados” o simplificaban mucho la obtención del crédito a los compradores, frecuentemente en el mismo momento de la suscripción del contrato de tiempo compartido.

Aquí entra en juego el concepto de “contratos vinculados”. De acuerdo con la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un contrato de adquisición de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un acuerdo de préstamo (el crédito) están relacionados (o sea, el préstamo sirve exclusivamente para financiar esa compra y existe un acuerdo previo entre el vendedor y el financiador), la invalidación del acuerdo de adquisición puede conllevar la ineficacia del contrato de préstamo.

Consecuencias de la Declaración de Nulidad:

Si un juzgado declara nulo el contrato de tiempo compartido firmado a partir del 5 de enero de 1999 por ser a perpetuidad (o por otros motivos como la indefinición del objeto):

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• El comprador queda liberado de sus obligaciones futuras (pagos de cuotas de mantenimiento, etc.).
• Tiene derecho a la devolución de las cantidades entregadas por la compra de la unidad de tiempo compartido, a menudo con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el crédito vinculado se considera vinculado y también se anula o ineficaz, el comprador podría tener derecho a obtener la devolución de las cantidades pagadas al banco por ese crédito (aunque puede haber ajustes en función de las circunstancias concretas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, debería exigir al vendedor de la multipropiedad.

En resumen: Los acuerdos de multipropiedad suscritos a partir del 05/01/1999 que establezcan una duración perpetua son nulos de pleno derecho según la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo español. Si adicionalmente la compra se costeó mediante un préstamo ofrecido por un acuerdo entre la vendedora y una entidad financiera, la nulidad del acuerdo de compra puede afectar al contrato de préstamo vinculado, permitiendo al comprador recuperar gran parte o la totalidad del dinero invertido.

Es fundamental que las personas afectadas por este tipo de contratos busquen consejo de abogados especialistas para analizar su caso concreto y estudiar las opciones legales.

En Afeban asesoramos a quienes firmaron este tipo de contratos a recuperar su dinero.

Si crees que puedes estar afectado, regístrate sin compromiso, y analizaremos tu caso.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Es posible reclamar los intereses que has pagado de más.

Este tipo de tarjetas imponen tipos de interés excesivos y te mantienen pagando sin fin. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a miles de demandas en los tribunales. Si estás en esta situación, tienes la posibilidad de reclamar tu dinero.

Junto a algunos acuerdos de multipropiedad, otro producto bancario que ha generado mucha litigiosidad judiciales en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se caracterizan por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al usuario aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales flexibles. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, especialmente, los excesivos intereses que suelen aplicar, las han convertido en un quebradero de cabeza para muchos consumidores de Adeje y toda España.

Las tarjetas revolving son susceptibles de anulación o sus condiciones modificadas por los tribunales españoles principalmente por dos motivos:

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1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (también llamada Ley Azcárate), aunque antigua, continúa en vigor. Esta ley considera inválido todo contrato de préstamo (lo cual incluye las tarjetas revolving) en el que se pacte un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • Cómo se determina si es “notablemente superior”? El Tribunal Supremo ha matizado este concepto. En una decisión trascendental del 15 de febrero de 2023, fijó un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se presume que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. A modo de ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE por encima del 26% se consideraría usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el acuerdo se declara nulo por usurario, el cliente solo está obligado a devolver el capital principal que realmente utilizó (el dinero prestado). La entidad financiera debe devolver al cliente todo lo que haya pagado por encima de ese capital principal, comprendiendo intereses, comisiones y costes asociados al contrato. Frecuentemente, esto implica que es el banco quien acaba adeudando dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) requiere que las cláusulas de los contratos, en particular las que definen el objeto principal como los intereses, sean claras, concretas y comprensibles para un consumidor medio.
   • En qué casos falta transparencia? Se considera que hay falta de transparencia si la entidad no explicó correctamente al cliente en Adeje antes de firmar el contrato sobre:
     • La verdadera carga financiera del producto (la TAE y cómo se calcula).
     • El funcionamiento del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (anatocismo).
     • El riesgo de que una cuota mensual reducida pueda perpetuar la deuda, convirtiéndola en inacabable.
     • La información contractual debe ser legible (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este “examen de transparencia”, es susceptible de nulidad. Aunque las consecuencias exactas pueden variar, frecuentemente el resultado práctico es parecido al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving de Adeje?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, sobre todo si resides en Adeje o si sientes que la deuda nunca disminuye a pesar de pagar las cuotas, es recomendable:

• Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Comprueba los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Recopila el contrato y los liquidaciones.
• Buscar asesoramiento legal especializado: Un letrado especialista en derecho bancario cerca de Adeje puede analizar tu caso particular, determinar si existen motivos para la reclamación (usura o falta de transparencia) y orientarte en el proceso para recuperar tu dinero.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son muy habituales en los juzgados en Adeje y el resto de España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se dan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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La Asociación Afeban acompañamos a los consumidores a defender sus derechos.

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¿Tienes una hipoteca con IRPH? Podrías reclamar lo que has pagado de más.

Este índice bancario llamado IRPH aplicado por algunos bancos como sustitutivo del Euríbor, y que ha generado pagos más altos a lo largo del tiempo.

Numerosas sentencias están cuestionando su transparencia, y hay posibilidad de modificar o anular parte del contrato, al no explicarse correctamente sus consecuencias.

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El IRPH en las Hipotecas en Adeje: La Batalla por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se empleó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable en Adeje y el resto del país. Hubo distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios para vecinos de Adeje.

La principal argumentación de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Eje de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se basa en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se alega que las entidades bancarias no dieron información suficiente y clara al cliente de Adeje antes de la firma de la hipoteca para que pudiera comprender la verdadera carga económica y jurídica de incluir este índice.
   • ¿Qué explicaciones faltaron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco no explicó adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se calculaba este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, a diferencia del Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó claramente de que el IRPH era por lo general más elevado que el Euribor y tenía menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se no se informó sobre circulares del propio Banco de España que recomendaban aplicar un diferencial negativo al IRPH para compararlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades casi nunca aplicaban.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que permitieran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en un fallo determinante del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (como los de julio de 2023), dictaminó que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue ofrecida de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Adeje o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles en Adeje: A pesar de las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es uniforme. El Tribunal Supremo español, aunque reconoce la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Adeje) dictan sentencias en sentidos contradictorios. Por tanto, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Adeje depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
2. Posible Abusividad (Consecuencia de la Falta de Transparencia):
   • Si se demuestra la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Adeje. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si genera dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula para un vecino de Adeje:

• Si un tribunal determina que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (y potencialmente abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más habitual, y lo que persiguen la mayoría de los afectados de Adeje, es que se reemplace por el Euribor (normalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Otras opciones menos comunes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la entidad financiera debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y devolver al consumidor en Adeje todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

Quiénes son los afectados en Adeje y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona en Adeje que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Pasos a seguir:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Verificar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma en la notaría de Adeje o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Conservar la escritura y cualquier otro documento informativo proporcionado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta cerca de Adeje: Es fundamental consultar con un abogado experto en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (que afecta a estos casos), que sigue evolucionando (estamos a [current_date]).
     El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados de Adeje siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses pagados indebidamente.

Puede llamar al 910053535

La Asociación Afeban ayudamos a los afectados por hipotecas con IRPH.

Apúntate gratuitamente, y analizaremos tu situación con total transparencia.

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