Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Ibi, Alicante/Alacant

Asociación Afectados en Ibi, Alicante/Alacant

Hay productos bancarios que podrían declararse nulos. A menudo, las entidades financieras han comercializado servicios financieros poco transparentes sin ofrecer toda la información necesaria.

Como consecuencia, ciertos acuerdos con bancos puedan anularse, permitiendo a los afectados recuperar las cantidades pagadas. Si sospechas que firmaste un contrato en condiciones poco claras, es posible que tengas derecho a reclamar.

Afectados Por La Multipropiedad en Ibi Tienen la opción de cancelar el préstamo relacionado con la compra de un sistema de multipropiedad

Si quieres cancelar el préstamo, es necesario anular la multipropiedad antes. El crédito depende legalmente del contrato de multipropiedad, por lo que debe anularse junto con la multipropiedad.

Una vez anulado el contrato de multipropiedad, puedes pedir que se cancele el préstamo, porque existe una vinculación legal entre ambos. Esto da derecho a recuperar los importes entregados, por la financiación y la propiedad.

Muchos contratos de multipropiedad son susceptibles de nulidad.

La normativa actual no reconoce los contratos de multipropiedad que se firmaron después de dicha fecha y que no tienen límite de tiempo, algo prohibido por la legislación.

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Por si fuera poco, en muchos casos, iban acompañados de financiación automática, aprobados por bancos que tenían acuerdos con las comercializadoras. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que permite reclamar la nulidad del crédito también.

En territorio español, una cantidad considerable de acuerdos de multipropiedad celebrados a partir de la entrada en vigor de la legislación 42/1998, de 15 de diciembre, (la cual entró en vigor el 5 de enero de 1999), son susceptibles de anulación por los tribunales.

Dos de las razones de invalidación más relevantes, que se alinean con tu descripción, son:

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1. Acuerdos a perpetuidad: La legislación de 1998 prohibió expresamente la configuración de estos derechos con carácter perpetuo. Estableció que la duración del régimen de multipropiedad debe ser definida, con un mínimo de 3 años y un tope de 50 años. Así pues, cualquier contrato suscrito desde el 05/01/1999 que fije una duración perpetua es inválido radicalmente.
2. Indefinición del Objeto: Junto con la duración, la ley demanda que el acuerdo especifique de forma concreta y exacta el objeto: el edificio, el inmueble particular y el periodo concreto que se compra. Numerosos acuerdos, especialmente los basados en sistemas de puntos o periodos variables sin una definición concreta y determinada desde el inicio, también pueden ser declarados nulos por indefinición del objeto.

La Implicación de las Entidades Financieras y los Financiamientos Vinculados:

Un elemento fundamental, como bien indicas, es la financiación ligada a la compra de estas multipropiedades. Era una práctica muy común que las promotoras pactaran con bancos. Estas instituciones facilitaban créditos “preaprobados” o simplificaban mucho la obtención del crédito a los compradores, frecuentemente en el mismo momento de la firma del contrato de tiempo compartido.

Aquí aplica el concepto de “contratos vinculados”. Conforme a la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un contrato de adquisición de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un acuerdo de préstamo (el crédito) se hallan conectados (es decir, el préstamo sirve exclusivamente para financiar esa compra y hay un convenio preexistente entre el vendedor y el financiador), la invalidación del contrato de compraventa puede implicar igualmente la invalidación del acuerdo de financiación.

Resultados de la Declaración de Nulidad:

Si un tribunal declara nulo el contrato de multipropiedad firmado a partir del 5 de enero de 1999 por ser de duración indefinida (o por otros motivos como la indeterminación del objeto):

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• El comprador queda exento de sus pagos pendientes (abono de gastos de mantenimiento, etc.).
• Le corresponde la restitución de las cantidades entregadas por la compra de la multipropiedad, a menudo con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el préstamo asociado se estima vinculado y también se anula o ineficaz, el comprador podría tener derecho a obtener la devolución de las cantidades pagadas al banco por ese crédito (aunque puede haber ajustes en función de las circunstancias concretas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, tendría que reclamar al comercializador de la multipropiedad.

En resumen: Los acuerdos de tiempo compartido firmados desde el 05/01/1999 que establezcan una duración perpetua son radicalmente nulos según la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo español. Si además la compra se financió mediante un préstamo ofrecido por un acuerdo entre la vendedora y una entidad financiera, la nulidad del contrato principal puede extenderse al crédito asociado, permitiendo al consumidor recuperar gran parte o la totalidad del dinero desembolsado.

Es fundamental que las personas perjudicadas por este tipo de acuerdos busquen consejo de abogados especialistas para evaluar su caso particular y estudiar las posibilidades de demanda.

La asociación Afeban trabajamos para los consumidores a reclamar lo que les corresponde.

Si crees que puedes estar afectado, deja tus datos, y analizaremos tu caso.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Tienes derecho a recuperar lo que te cobraron indebidamente.

Las tarjetas revolving generan intereses desproporcionados y te atrapan en una espiral de pagos interminables. Muchos usuarios no fueron informados correctamente, lo que ha llevado a miles de demandas en los tribunales. Si estás en esta situación, tienes la posibilidad de reclamar tu dinero.

Junto a ciertos contratos de multipropiedad, otro producto bancario que ha estado en el centro de múltiples demandas en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se caracterizan por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al usuario aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales ajustables. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, sobre todo, los excesivos intereses que generalmente conllevan, las han convertido en un quebradero de cabeza para muchos consumidores en Ibi y toda España.

Las tarjetas revolving pueden ser anuladas o sus condiciones alteradas por los tribunales de justicia principalmente por dos motivos:

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1. Usura (Cobro de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), aunque antigua, sigue plenamente vigente. Esta ley considera inválido todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se estipule un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • ¿Qué se considera “notablemente superior”? El Tribunal Supremo ha clarificado este concepto. En un fallo fundamental del 15 de febrero de 2023, estableció un criterio más concreto: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se entiende que el interés es usurario y, por tanto, el acuerdo es nulo. Por ejemplo, si el tipo medio era del 20%, una TAE por encima del 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se considera nulo por usurario, el consumidor solo está obligado a devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La banco debe retornar al cliente todo lo que haya pagado que exceda ese capital principal, incluyendo intereses, comisiones y otros gastos relacionados. Frecuentemente, esto significa que es la entidad quien acaba adeudando dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) exige que las cláusulas de los contratos, especialmente las que establecen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
   • ¿Cuándo falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no informó adecuadamente al cliente en Ibi antes de suscribir el contrato sobre:
     • La verdadera carga financiera del producto (la TAE y cómo se calcula).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (anatocismo).
     • El riesgo de que una cuota mensual reducida pueda perpetuar la deuda, haciéndola perpetua.
     • La información contractual debe ser fácil de leer (tipografía adecuado) y inteligible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se determina que la cláusula de intereses no supera este “examen de transparencia”, es susceptible de nulidad. Aunque las consecuencias exactas pueden variar, a menudo el resultado práctico es parecido al de la usura: la supresión de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y recuperando los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving de Ibi?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, particularmente si vives en Ibi o si sientes que la deuda nunca baja a pesar de pagar las cuotas, es recomendable:

• Revisar el contrato: Busca la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Guarda el contrato y los liquidaciones.
• Buscar ayuda jurídica experta: Un letrado especialista en derecho bancario cerca de Ibi puede analizar tu caso concreto, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y guiarte en el proceso para recuperar tu dinero.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son muy habituales en los juzgados de Ibi y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se presentan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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En Afeban trabajamos por quienes han sufrido estos abusos a reclamar lo que es suyo.

Únete a Afeban y analizaremos tu situación sin compromiso.

¿Sabías que tu hipoteca con IRPH puede ser reclamada? Es posible que recuperes una parte importante del dinero pagado.

El IRPH es un índice aplicado por algunos bancos como sustitutivo del Euríbor, y que ha resultado perjudicial para los consumidores.

Los tribunales están revisando su legalidad, y muchas hipotecas podrían anularse total o parcialmente, porque no se informó debidamente al cliente.

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El IRPH en las Hipotecas en Ibi: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se utilizó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable de Ibi y toda España. Hubo distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras desaparecieron, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. A pesar de ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de mucha controversia judicial para afectados de Ibi.

La principal base de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su comercialización.

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1. Falta de Transparencia (El Eje de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se fundamenta en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se sostiene que las entidades financieras no dieron información adecuada y comprensible al cliente de Ibi antes de la firma de la hipoteca para que pudiera comprender la real dimensión económica y jurídica de pactar este índice.
   • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco no explicó adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se obtenía este índice, que incluía una media de tipos de interés, incluyendo comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó claramente de que el IRPH era por lo general más elevado que el Euribor y tenía menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se no se informó sobre circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para aproximarlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades raramente hacían.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que ayudaran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (por ejemplo los de julio de 2023), dejó claro que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue comercializada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Ibi o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles en Ibi: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es uniforme. El Tribunal Supremo español, aunque admite la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Ibi) dictan sentencias en sentidos distintos. Por tanto, el éxito de una reclamación en Ibi depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del tribunal.
2. Posible Abusividad (Consecuencia de la Falta de Transparencia):
   • Si se acredita la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Ibi. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si crea dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula en un caso de Ibi:

• Si un tribunal estima que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (y potencialmente abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más común, y lo que persiguen la mayoría de los afectados en Ibi, es que se reemplace por el Euribor (generalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos comunes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la entidad bancaria debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y restituir al consumidor de Ibi todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta de Ibi y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona de Ibi que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Pasos a seguir:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Verificar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Ibi o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Reunir la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta cerca de Ibi: Es clave consultar con un letrado especialista en derecho bancario. Podrá valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (tanto del TJUE como de los tribunales españoles), que cambia constantemente (fecha actual [current_date]).
     El IRPH continúa siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados en Ibi continúan buscando en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 963145160

La Asociación Afeban ayudamos a los afectados por hipotecas con IRPH.

Apúntate gratuitamente, y estudiaremos tu caso con total transparencia.

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