Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Mos, Pontevedra

Asociación Afectados en Mos, Pontevedra

Existen servicios ofrecidos por bancos que podrían declararse nulos. Con frecuencia, algunas entidades bancarias han ofrecido servicios financieros poco transparentes sin informar debidamente al cliente.

Esto ha dado lugar a que determinados contratos bancarios puedan anularse, dando derecho a los clientes a reclamar lo abonado. Si sospechas que firmaste un contrato en condiciones poco claras, puede que puedas anularlo.

Afectados Por La Multipropiedad en Mos Tienen la opción de invalidar el crédito en la compra de un derecho de aprovechamiento por turno

Para anular el crédito, es necesario cancelar el acuerdo principal antes. El crédito está vinculado directamente al contrato de multipropiedad, por lo que debe anularse junto con la multipropiedad.

Tras la nulidad del contrato principal, se puede solicitar la anulación del crédito, al tratarse de contratos relacionados. Así podrás exigir las cantidades pagadas, por ambos contratos.

Numerosos acuerdos de multipropiedad se pueden considerar nulos legalmente.

La ley española y europea declara inválidos los acuerdos firmados con empresas de multipropiedad suscritos después de dicha fecha y que superan los 50 años de duración, algo prohibido por la legislación.

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Por si fuera poco, en muchos casos, se financiaban con préstamos ofrecidos directamente, aprobados por bancos que trabajaban en conjunto con las empresas de multipropiedad. El crédito se daba sin comprobar la solvencia del cliente, lo que refuerza la posibilidad de reclamar.

En territorio español, un gran número de contratos de derecho de aprovechamiento por turno suscritos a partir de la entrada en vigor de la normativa 42/1998, de 15 de diciembre, (la cual entró en vigor el 5 de enero de 1999), pueden ser declarados nulos por los tribunales.

Dos de las causas de anulación más fundamentales, y que encajan con lo que mencionas, son:

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1. Contratos de duración indefinida: La mencionada ley impide claramente la estipulación de estos derechos con carácter perpetuo. Fijó que la duración del sistema de multipropiedad debe ser limitada, con un periodo mínimo de 3 años y un máximo de 50 años. Así pues, cualquier acuerdo celebrado desde el 5 de enero de 1999 que contemple una duración perpetua es susceptible de ser declarado nulo de pleno derecho.
2. Indefinición del Objeto del Contrato: Además de la duración, la ley exige que el acuerdo detalle de forma concreta y exacta el objeto: el edificio, el inmueble particular y el turno exacto que se adquiere. Numerosos acuerdos, sobre todo los basados en sistemas de puntos o semanas flotantes sin una asignación concreta y determinada desde el inicio, también pueden ser declarados nulos por imprecisión del objeto.

La Participación de las Entidades Financieras y los Créditos Vinculados:

Un elemento fundamental, como bien indicas, es la financiación asociada a la compra de estas unidades de tiempo compartido. Era una estrategia frecuente que las vendedoras tuvieran acuerdos con entidades financieras. Estas instituciones proporcionaban préstamos preconcedidos o simplificaban mucho la obtención del crédito a los compradores, frecuentemente en el mismo momento de la firma del acuerdo de tiempo compartido.

Aquí aplica el concepto de “contratos vinculados”. De acuerdo con la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, si un contrato de adquisición de un bien o servicio (en este caso, la unidad de aprovechamiento por turno) y un acuerdo de financiación (el préstamo) están vinculados (o sea, el crédito sirve exclusivamente para financiar esa compra y existe un convenio preexistente entre el comercializador y el financiador), la invalidación del acuerdo de adquisición puede acarrear también la nulidad del contrato de préstamo.

Efectos de la Declaración de Nulidad:

Si un tribunal invalida el contrato de tiempo compartido firmado a partir del 05/01/1999 por ser a perpetuidad (o por otros motivos como la indeterminación del objeto):

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• El consumidor queda exento de sus obligaciones futuras (pagos de cuotas de mantenimiento, etc.).
• Le corresponde la reembolso de las cantidades pagadas por la compra de la multipropiedad, a menudo con intereses legales desde la fecha de los pagos.
• Si el crédito vinculado se considera vinculado y también se declara nulo o ineficaz, el comprador podría reclamar obtener la devolución de las cantidades pagadas al banco por ese crédito (si bien pueden existir correcciones en función de las circunstancias concretas y si se estima que hubo algún “disfrute”). El banco, a su vez, tendría que reclamar al vendedor de la multipropiedad.

En resumen: Los contratos de tiempo compartido firmados a partir del 5 de enero de 1999 que establezcan una duración indefinida son radicalmente nulos según la doctrina reiterada del Tribunal Supremo español. Si adicionalmente la compra se costeó mediante un crédito ofrecido por un pacto entre la comercializadora y una entidad bancaria, la anulación del contrato principal puede extenderse al contrato de préstamo vinculado, permitiendo al comprador recuperar una parte sustancial o todo del dinero desembolsado.

Es fundamental que las personas afectadas por este tipo de acuerdos busquen ayuda jurídica experta para examinar su caso particular y estudiar las vías de reclamación.

Desde la Asociación Afeban ayudamos a los afectados a ejercer sus derechos.

Si firmaste un contrato así, regístrate sin compromiso, y veremos si puedes reclamar.

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¿Has tenido una tarjeta revolving? Puedes recuperar los intereses abusivos.

Este tipo de tarjetas generan intereses desproporcionados y te atrapan en una espiral de pagos interminables. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a numerosos juicios ganados por los afectados. Si estás en esta situación, tienes la posibilidad de reclamar tu dinero.

Junto a algunos acuerdos de multipropiedad, otro producto bancario que ha generado múltiples demandas en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se renueva automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al usuario aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales flexibles. Sin embargo, su mecanismo intrincado y, sobre todo, los excesivos intereses que generalmente conllevan, las han convertido en una trampa financiera para muchos consumidores en Mos y toda España.

Las tarjetas revolving pueden invalidarse o sus condiciones alteradas por los tribunales de justicia principalmente por dos razones principales:

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1. Usura (Cobro de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), aunque antigua, sigue plenamente vigente. Esta ley declara nulo todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se pacte un interés “notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
   • Cómo se determina si es “notablemente superior”? El Tribunal Supremo ha matizado este concepto. En una sentencia clave del 15 de febrero de 2023, estableció un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se entiende que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. Por ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE superior al 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se considera nulo por usurario, el cliente solo está obligado a devolver el capital principal que realmente utilizó (el dinero prestado). La banco debe devolver al cliente todo lo que haya pagado que exceda ese capital principal, incluyendo intereses, comisiones y otros gastos asociados al contrato. En muchos casos, esto implica que es la entidad quien acaba adeudando dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La normativa de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU) exige que las cláusulas de los contratos, en particular las que establecen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
   • En qué casos falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no informó adecuadamente al cliente en Mos antes de firmar el contrato sobre:
     • La verdadera carga financiera del producto (la TAE y su método de cálculo).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (anatocismo).
     • El riesgo de que una cuota mensual reducida pueda alargar indefinidamente la deuda, convirtiéndola en perpetua.
     • La información contractual debe ser legible (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este “examen de transparencia”, puede ser declarada nula. Si bien los efectos precisos pueden diferir, frecuentemente el resultado práctico es parecido al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Mos?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, particularmente si vives en Mos o si sientes que la deuda nunca disminuye a pesar de pagar las cuotas, es recomendable:

• Revisar el contrato: Localiza la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Comprueba los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Guarda el contrato y los liquidaciones.
• Buscar asesoramiento legal especializado: Un letrado especialista en derecho bancario en Mos puede analizar tu caso particular, determinar si existen motivos para la reclamación (usura o falta de transparencia) y guiarte en el proceso para reclamar lo pagado de más.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son frecuentes en los juzgados de Mos y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se presentan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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En Afeban ayudamos a los afectados a reclamar lo que es suyo.

Únete a Afeban y veremos si puedes reclamar sin coste inicial.

¿Firmaste una hipoteca referenciada al IRPH? Es posible que recuperes una parte importante del dinero pagado.

El IRPH fue un índice usado por los bancos empleado como alternativa al Euríbor, y que en muchos casos ha encarecido las hipotecas.

Cada vez más jueces lo consideran poco claro, y hay posibilidad de modificar o anular parte del contrato, por falta de información clara en el momento de la contratación.

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El IRPH en las Hipotecas en Mos: La Batalla por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se empleó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable de Mos y toda España. Hubo distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras desaparecieron, quedando vigente únicamente el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de bastantes litigios para vecinos de Mos.

La principal vía de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su contratación.

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1. Falta de Transparencia (El Núcleo de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se basa en la legislación de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios – TRLGDCU). Se sostiene que las bancos no dieron información suficiente y clara al cliente de Mos antes de la firma de la hipoteca para que pudiera comprender la verdadera carga económica y jurídica de incluir este índice.
   • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones suelen centrarse en que el banco no explicó adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se obtenía este índice, que incluía una media de tipos de interés, incluyendo comisiones y gastos, a diferencia del Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó claramente de que el IRPH era por lo general más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se ocultó circulares del propio Banco de España que recomendaban aplicar un diferencial negativo al IRPH para aproximarlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades raramente hacían.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que ayudaran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en un fallo determinante del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (por ejemplo las de julio de 2023), dictaminó que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue contratada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Mos o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles en Mos: A pesar de las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque admite la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (incluyendo potencialmente la relevante para Mos) dictan sentencias en sentidos contradictorios. En consecuencia, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Mos depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
2. Posible Abusividad (Derivación de la Falta de Transparencia):
   • Si se acredita la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Mos. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si genera dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula en un caso de Mos:

• Si un tribunal considera que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (quizás también abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más habitual, y lo que buscan la mayoría de los afectados en Mos, es que se reemplace por el Euribor (generalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Otras opciones menos comunes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la banco debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y restituir al consumidor de Mos todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta de Mos y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona de Mos que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Comprobar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma en la notaría de Mos o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Reunir la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
  3. Buscar ayuda jurídica experta cerca de Mos: Es clave consultar con un abogado experto en derecho bancario. Podrá valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (tanto del TJUE como de los tribunales españoles), que cambia constantemente (fecha actual [current_date]).
     El IRPH sigue siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados en Mos siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses abonados de más.

Puede llamar al 982986053

Desde Afeban ayudamos a los afectados por hipotecas con IRPH.

Regístrate sin compromiso, y estudiaremos tu caso sin coste inicial.

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